Сообщений в теме: 47

[Nota Bene]

Vitalik

положения о ДБС к ДБВ применяются...
а там нуно условие...

А так ли все просто?
Из п.3 ст.834 следует что:
а) правила о договоре банковского счета применяются не ко всем отношениям банка и вкладчика, вытекающим из договора банковского вклада, а лишь к отношениям по счету, на который внесен вклад;
б) правила о договоре банковского счета применяются к этим отношениям лишь постольку, поскольку это не противоречит правилам гл.44 и существу договора банковского вклада.

Как мне кажется, включение в договор банковского вклада условия о безакцептном списании средств с депозитного счета в погашение какой-либо задолженности вкладчика перед банком выходит за рамки собственно отношений по депозитному счету и вторгается в плоскость отношений, затрагивающих существо договора банковского вклада, которое сформулировано в п.1 ст.834. Одним из элементов этого существа является безусловная обязанность банка вернуть сумму вклада и выплатить начисленные на нее проценты. Исключений из этого правила гл.44 не предусматривает. А безакцептное списание с депозитного счета ставит его под сомнение, т.к. на этом счете учитываются именно сумма вклада и начисленные проценты. Получается, что условие о безакцепте и существу договора банковского вклада противоречит, и императивной норме п.1 ст.834 не соответствует, и границы, очерченные п.3 ст.834, нарушает.

Все сказанное не претендует на абсолютную истину, а является лишь кратким изложением моих сомнений, возникших при обсасывании подобной идеи, возникшей у начальства с месяц назад. Идея сдохла (с моей помощью), а сомнения остались

Да, и еще. Если обязательство вкладчика перед банком денежное (по кредитному договору, скажем) то, как мне представляется, возможен зачет при соблюдении правил ст.410, т.е. если вклад до востребования, либо срок его возврата наступил. Но похоже, что к безакцепту это уже прямого отношения иметь не будет. Я, увы, слаб в бухучете, но интуитивно отличие представляю себе примерно так: при безакцепте идет перегонка денег со счета клиента на счет доходов банка, а при зачете - сообразное уменьшение сумм на депозитном счете и на ссудном счете клиента. Но тут я могу ошибаться.

[pivalex]

olgusha

тоже считаю, что безакцепт возможен и со вклада до востребования! А почему нет?

не внимательны - я считаю что безакцепт возможен только со вклада до восстребования или на следующий день истечения срока договора вклада -когда вклад должен быть переведен на счет до восстребования.

Одним из элементов этого существа является безусловная обязанность банка вернуть сумму вклада и выплатить начисленные на нее проценты. Исключений из этого правила гл.44 не предусматривает. А безакцептное списание с депозитного счета ставит его под сомнение, т.к. на этом счете учитываются именно сумма вклада и начисленные проценты. Получается, что условие о безакцепте и существу договора банковского вклада противоречит, и императивной норме п.1 ст.834 не соответствует, и границы, очерченные п.3 ст.834, нарушает.

простите за большое цитирование - не на могу согласиться с такой позицией - банк свою обязанность исполнит - выполнит выдачу денег через распоряжение клиента на безакцептное зачисление денежных средств по усмотрению банка, поскольку такое право клиент дал в договоре.

Если обязательство вкладчика перед банком денежное (по кредитному договору, скажем) то, как мне представляется, возможен зачет при соблюдении правил ст.410, т.е. если вклад до востребования, либо срок его возврата наступил. Но похоже, что к безакцепту это уже прямого отношения иметь не будет. Я, увы, слаб в бухучете, но интуитивно отличие представляю себе примерно так: при безакцепте идет перегонка денег со счета клиента на счет доходов банка, а при зачете - сообразное уменьшение сумм на депозитном счете и на ссудном счете клиента. Но тут я могу ошибаться.

а про зачет сомнений нет - я даже практику где то виде и НОвоселова об этом писала

[olgusha]

pivalex
"не внимательны - я считаю что безакцепт возможен только со вклада до восстребования или на следующий день истечения срока договора вклада - когда вклад должен быть переведен на счет до восстребования."

ну а как же тогда гарантийный депозит? Или вы в данном случае имеете ввиду вклад физика?

[pivalex]

а что гарантийный депозит - его использование, коллега, не путем безакцепта, а путем зачета по встречному ( в том числе кредитному) обязательству.

[olgusha]

pivalex

а каким образом здесь использовать зачет если срок исполнения обязательств Банка перед юриком по возврату его вклада еще не наступил?
(ведь в соответствии с 232-П гарантийным депозитом признается депозит, срок размещения которого больше срока кредитования )

и все таки можно поподробнее - почему вы считаете, что безакцепт с физика возможен только со вклада до востребования?

[pivalex]

коллега, авторы 232-П когда разрабатывали его. в этой части говорили следующее

если мы устновим срок гарантийного депозита меньше срока кредита - то у банка будет всегда если ему что то не понравиться в заемщике после выдачи ему кредита списать денеьги в зачет суммы крелита

а так ситуацичя будет иная - есть просрочка по кредиту - возможности ее получить нет, к этому моменту уже наступит срок возврата депозита - вот тут мы и делаем зачет

все просто и не надо делать круглые глаза

и все таки можно поподробнее - почему вы считаете, что безакцепт с физика возможен только со вклада до востребования?

уточню я говорил дор этого про юрика

про физиков пока проблем не вижу

[olgusha]

pivalex
интересно, а если срок возврата депозита юрика, скажем, на год больше срока возврата кредита, банк год что ли должен ждать чтобы списать свои же деньги и еще проценты ему платить? Какое счастье!

Уважаемый pivalex , еще раз очень прошу, объясните, ну никак я не пойму, почему вы считаете невозможным безакцепт со вклада юрика, если это условие предусмотреть во всех договорах?
Ну так было бы здорово, если б это было не так...

[Vitalik]

так...
поднимаю.

если безакцепт в силу закона, то вообще красова.
списываем со вклада юрика.


если в силу договора, то в самом договоре надоть бы предусмотреть право списать. Это если не д/в.
так?

Саш?

[Vitalik]

поднимаю.
перечитав.....уже вечером...
правильно ли я понимаю.....в который раз.... что....по срочному с юриком, даже при включенит в договор условия о безакцепте, мы сможем списать только тогда когда он станет до востребования..
иначе никак...

[pivalex]

Vitalik

правильно

[olgusha]

Господа! Мы написали запрос в МГТУ по поводу возможности безакцептного списания денежных средств со вклада юрика и физика при наличии такого условия в договоре, по поводу физика - положительный ответ, по поводу юрика - следующая фраза:
"... отмечаем, что согласно абз.2 п.3 ст.834 ГК РФ юр.лица не вправе перечислять находищиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам."

действительно, ведь безакцепт - это распоряжение клиента банку перечислять средства по требованию третьих лиц, т.е. на указанные этими третьими лицами расчетные счета, а исходя из указанной ст. ГК не может он перечислять их другим лицам, т.е. средства со вклада могут списываться только на их же р/с? Я правильно понимаю?

[Vitalik]

olgusha

не согласен.
по одной простой причине.


согласно 2-п....здесб без акцепт...
форма расчетов инкассо.

8.1. Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (далее - банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другой банк (далее - исполняющий банк).

от плательщика...нифига не треба...абсолютно...он никакое распоряжение не дает на перечисление..

не согласен с ответом короче.

[Бастет]

от плательщика...нифига не треба...абсолютно...он никакое распоряжение не дает на перечисление..

А как же тогда условие в договоре депозита о безакцепте, под которым юрик подписался. Это и есть его распоряжение, выданное заранее, т.е. в случае неисполнения, безакцепно списывайте, дескать.
А он этого распоряжения давать был не должен. Это условие противоречит закону, т.е. п. 3 ст. 834 ГК, т.е. ничтожно.
Считаю так.
Хотя, честно говоря, списывали мы так сами. И даже до окончания срока депозита.

[olgusha]

Вот я про то же, согласно 2-П списание по инкассовому поручению происходит в бесспорном порядке, т.е. по решениям суда и т.п., списание по платежному требованию происходит либо с акцептом плательщика, либо безакцептно, но это условие в любом случае должно быть прописано в договоре.


ЮрОльга а к вам со стороны проверяющих вопросов не возникло по поводу этих списаний? и со стороны клиентов? некоторые попадаются особо одаренные, могут в суд подать

Добавлено @ 09:48
Чтобы списывать задолженность со вклада, можно заранее брать от клиента п/п с открытой датой на перечисление суммы вклада на его р/с и списывать уже с его р/с

[Бастет]

ЮрОльга а к вам со стороны проверяющих вопросов не возникло по поводу этих списаний? и со стороны клиентов? некоторые попадаются особо одаренные, могут в суд подать 

Нет, со стороны проверяющих вопросов не было.
И в суд из клиентов никто не подавал, да и что особого от этого суда можно поиметь, ведь списываем мы все же имеющуюся у вкладчика задолженность по кредитному договору.
Однако был у нас вообще случай - упадете. Вот, буквально недавно списали всю сумму задолженности по кредитному договору не с заемщика, а с депозита его поручителя - юрика. Ну незаконно, но что тут поделаешь, не списали бы - не увидели больше бы денег по этому кредиту.

Чтобы списывать задолженность со вклада, можно заранее брать от клиента п/п с открытой датой на перечисление суммы вклада на его р/с и списывать уже с его р/с 

Да, здесь не прикопаешься.

[pivalex]

Однако был у нас вообще случай - упадете. Вот, буквально недавно списали всю сумму задолженности по кредитному договору не с заемщика, а с депозита его поручителя - юрика. Ну незаконно, но что тут поделаешь, не списали бы - не увидели больше бы денег по этому кредиту.

а что, была просрочка заемщика?

[Бастет]

Угу, просрочка частичного платежа, предусмотренного графиком.

[pivalex]

и что скро возврата по депозиту наступил?

[olgusha]

Конечно, маловероятно, что будут в суд подавать, но теоретически в этом случае можно требовать с банка % по 395 ГК

"Однако был у нас вообще случай - упадете. Вот, буквально недавно списали всю сумму задолженности по кредитному договору не с заемщика, а с депозита его поручителя - юрика. Ну незаконно, но что тут поделаешь, не списали бы - не увидели больше бы денег по этому кредиту. " - а какая разница с кого незаконно списывать - с заемщика или поручителя?

[pivalex]

железная логика

[olgusha]

pivalex

[Vitalik]

чет меня вчераа колбаснуло... ))

условие фиговастое в договоре...учитывая особо что ранее, в этой теме сие уже обсудили... ))))))))))))

[Бастет]

и что скро возврата по депозиту наступил?

Нет, срок возврата по депозиту не наступил.

Конечно, маловероятно, что будут в суд подавать, но теоретически в этом случае можно требовать с банка % по 395 ГК 

Согласна.