Сообщений в теме: 25

[Jason Voorhees]

Коллеги, так как со страховым правом встречался в ВУЗе и довольно давно, а вопрос возник буквально вот-вот, то прошу не пинать и ответить коротко "прав/не прав".

Итак, вводная.
Менеджер страховой компании по невнимательности оформляет полис ОСАГО не по тому тарифу, который должен быть оформлен исходя из поданных страхователем документов. Иными словами данный тариф рассчитан на водителей с бОльшим стажем, чем у страхователя.
Страхователь выполняет все условия заключенного договора страхования и получает на руки полис.

Ситуация.
Через некоторое время страховая опомнилась и стала донимать страхователя тел.звонками о том, что его полис недействителен и ему необходимо сдать его в страховую, доплатить еще 50% страхового взноса и получить новый полис по новому тарифу.
Страхователь возражает и говорит, что он свои условия выполнил и полис сдавать не будет.

Мнение страхователя: Чо делать?

Мнение страховой: мы считаем полис недействительным и фик чо получит страхователь при наступлении страхового случая. Типа договор ничтожен.

Мое мнение: если страховая хочет вернуть полис, то ей необходимо в судебном порядке расторгнуть договор со страхователем.

Прав ли я?
Если нет, то пойду учить мат.часть по страхованию.

Сообщение отредактировал Jason Voorhees: 27 October 2010 - 19:21

[Shador]

Jason Voorhees, хм, любопытно.
Есть ст 168 ГК, которая говорит о недействительности сделки, противоречащей закону или иным НПА.
Есть ст 8 ФЗ об ОСАГО, которая говорит, что тарифы устанавливаются Правительством.
Есть соответствующее ПП, утвердившее тарифы.
Следовательно, договор страхования, в котором указан тариф, не соответствующий ПП, недействителен в этой части.
Существенным условием договора страхования является тариф. Условие недействительно, следовательно, договор незаключенный.

В принципе, можно говорить о том, что раз условие договора императивно установлено в ПА, то и договор заключен с таким условием, вне зависимости от того, что написали в договоре стороны. Но, в таком случае Вы недоплатили тариф, и в силу ст. 957 ГК договор страхования не вступил в силу.

[Puzerg]

А переделать договор без конфликта, не судьба?

[guardsman]

Jason Voorhees,

полис ОСАГО

фик чо получит страхователь при наступлении страхового случая.

Посылайте страховщика в суд, в сад, в лес и т.д, потому, что :

Страхователь свои условия выполнил

[Дмитрий Б.]

Прав, если Страхователь уплатил в счет страховой премии ту сумму, которая указана в полисе ОСАГО как страховая премия. И это пускай СК поясняет третьим лицам, на каком основании СК реализует полисы ОСАГО по заниженным тарифам

Мнение страхователя: Чо делать?

Доплатить премию, ибо нех

Мнение страховой: мы считаем полис недействительным и фик чо получит страхователь при наступлении страхового случая. Типа договор ничтожен.

Бред

Мое мнение: если страховая хочет вернуть полис, то ей необходимо в судебном порядке расторгнуть договор со страхователем.

+1

[Jason Voorhees]

Shador

Но, в таком случае Вы недоплатили тариф,

Ситуация такова, что тот тариф, по которому сейчас оформлен полис, уплачен полностью.
Вопрос в том, что если бы полис оформлялся по другому тарифу (для менее опытных водителей), то его стоимость была бы (!) выше в 2 раза... Но это был бы уже другой полис и соответственно другой договор страхования...
Страховая требует, чтобы страхователь пришел к ним, сдал старый полис, заключил новый договор на новый тариф и уже по этому тарифу доплатил 50%.
Я посоветовал ему послать их (страховую) ко мне. Самое прикольное, что они мне позвонили, и соответственно, уже я их послал в суд.

[Dremlin]

Jason Voorhees

33.2. Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования:
а) в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

11. Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.
При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных настоящими Правилами случаях страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику.
Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя.

Что было написано в заявлении, интересно? какой стаж был указан?

[Jason Voorhees]

Dremlin

Что было написано в заявлении, интересно? какой стаж был указан?

Стаж был указан страхователем правильно.
Работник страховой компании при расчете калькулятора страховой премии неправильно указал сведения и потом их не проверил.
Здесь 100 % ошибка страховой.

[Dremlin]

Jason Voorhees
хмммм...
неосновательное на стороне страхователя? Пользуется услугой, которая в соответствии с установленным тарифами стоит N рублей, а заплатил N/2. Тариф обязательный, так что соглашением сторон стоимость услуг менять нельзя.

Кстати, насчет заявления я бы не был так уверен. В некоторых страховых заявление заполняет агент со слов страхователя, и там вполне может быть ошибка.
У меня была похожая история, когда агент тоже ошибся при определении стажа. Я от греха подальше пошел и доплатил сам. Но тогда я еще не был юристом

[Jason Voorhees]

Dremlin

неосновательное на стороне страхователя?

С чего вдруг?
Страхователь заключил договор по которому он платит 100 руб. сразу (п. 1 Договора) и 100 руб. после наступления страхового случая (до выплаты страхового возмещения - п. 2 Договора).
Страхователь исполнил условия п. 1 и заплатил 100 руб., условия п. 2 (страховой случай) еще не наступили.
В чем неосновательность обогащения?
Неосновательность будет только в одном случае - если договор будет признан недействительным в суде и то только на те 100 руб, что указаны в п. 1. и соответственно НО будет у страховой.

Добавлено немного позже:

В некоторых страховых заявление заполняет агент со слов страхователя, и там вполне может быть ошибка.

Вопрос только в том - чья ошибка? Страховая и так признает её.

[HIDE=100]ЗЫ: как всегда в современной практической юриспруденции: разрешение ситуации будет понятийным - мы с руководителем страховой водим детей в один класс... Так что возможно клиента (терпилу-физика) перекину тебе, чтоб избежать конфликта интересов. [/HIDE]

Сообщение отредактировал Jason Voorhees: 29 October 2010 - 01:42

[Shador]

Хм. В странную какую-то сторону пошло обсуждение.
Заключен договор, который в части существенного условия противоречит закону и НПА. Последствия этого в ГК, вобщем-то, установлены вполне однозначные.
Какая разница, кто при заключении договора "ошибся"?

[Jason Voorhees]

Shador
Давайте поговорим "в русле". Заодно мат.часть поучу.
Первым делом я посмотрел в ФЗ об ОСАГО.
Требования к стажу предъявляются далее в п. 2.1. ст. 9 ФЗ об ОСАГО, а именно:

2.1. Для случаев обязательного страхования гражданской ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие, предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и, если такое условие предусмотрено, их водительский стаж, возраст.

Далее посмотрел ПП, регулирующее тарифы (пункты по водительскому стажу):

5. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС)

----------------------------------------------T-------------------
            Возраст и стаж водителя          ¦    Коэффициент
            транспортного средства            ¦
----------------------------------------------+-------------------
До 22 лет включительно со стажем вождения до        1,7
3 лет включительно

Более 22 лет со стажем вождения до                  1,5
3 лет включительно

До 22 лет включительно со стажем вождения            1,3
свыше 3 лет

Более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет          1
------------------------------------------------------------------
Примечания: 1. Если в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению транспортным средством лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент КВС, определенный в отношении лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

терпила подходит под условия примечания, так как есть еще одно лицо, допущенное к управлению ТС.
Все эти коэффициенты к базовому тарифу применены далее и страховой калькулятор выводит некую сумму страховой премии, которую разбивают на два этапа: 1-й (50%) сразу, 2-й (50%) после страхового случая.
Теперь вопрос: в чем договор противоречит закону и НПА?
У меня пока нет ответа.

[Shador]

Jason Voorhees

Все эти коэффициенты к базовому тарифу применены далее и страховой калькулятор выводит некую сумму страховой премии

Так тариф, расчитанный в соответствии с ПП, соответствует тарифу в договоре страхования или нет?

которую разбивают на два этапа: 1-й (50%) сразу, 2-й (50%) после страхового случая.

Что, прямо так в договоре прописано?

[CAN]

Все эти коэффициенты к базовому тарифу применены далее и страховой калькулятор выводит некую сумму страховой премии, которую разбивают на два этапа: 1-й (50%) сразу, 2-й (50%) после страхового случая.

А у вас точно ОСАГО?

[клайнес медхен]

А что, так трудно доплотить или денег жалко. Я так думаю, если в суд их посылать, то и самому потом туда придется подойти. Так больше времени потерять можно. Все ошибаются, все люди. Кстати, у меня был случай, страховая позвонила, извиниласть, что больше денег взяла по ОСАГО и вернула часть излишне уплаченной. Не пойму, для чего здесь на принцип идти.

[Jason Voorhees]

клайнес медхен

А что, так трудно доплотить или денег жалко.

ну если не понятно, то переведем на более примитивный бытовой уровень.
Взяли вы в магазине с полки товар на 100 руб. Подходите к кассе, а кассир говорит: извините мы ошиблись и товар стоит 200 руб. Вы доплатите или денег пожалеете?

[Vassily]

Действительная стоимость товара изначально составляет 200р., а не 100. Ошиблись лишь в ценнике. Если Вам не нравится товар, никто не мешает Вам его не приобретать.

[Бастет]

Jason Voorhees

Теперь вопрос: в чем договор противоречит закону и НПА?

Ни в чем. Кроме того, договор заключен, т.к. премия уплачена в полном объеме (обычно указывается в полисе) за тот срок, который указан в полисе. Обязанность профинансировать страховой случай у страховой будет. Но, у страховой также есть право довзыскать со страхователя недостающую сумму страховой премии, изначально неправильно рассчитанную

[guardsman]

Shador,

Заключен договор, который в части существенного условия противоречит закону и НПА. Последствия этого в ГК, вобщем-то, установлены вполне однозначные.

Угу. Именно поэтому ФССН и ФАС охрипли, гавкая на страховщиков, которые с тарифов скидывают и 20, и 50 %.
И кстати - размер премии не является существенным условием договора страхования
Бастет,

у страховой также есть право довзыскать со страхователя недостающую сумму страховой премии, изначально неправильно рассчитанную

Совершенно верно, но как правило в денежном выражении это мелочь. Поэтому скорее всего страховщик не будет сильно дергаться до наступления СС, а вот при обращении к нему потерпетого отправит его в суд и там начнет шуметь о недействительности договора.

[Бастет]

guardsman

а вот при обращении к нему потерпетого отправит его в суд и там начнет шуметь о недействительности договора.

согласна, скорее всего страховая откажет в страховой выплате и потерпевшему необходимо будет обращаться в суд за страховым возмещением.
ну а по поводу недействительности договора - нет его в данном случае.

[Shador]

guardsman

И кстати - размер премии не является существенным условием договора страхования

Ну... Соглашусь с тем, что ГК его в качестве такового не устанавливает. А вот п. 2 ст. 11 закона об организации страхового дела - имхо, устанавливает.

[guardsman]

Бастет,

а по поводу недействительности договора - нет его в данном случае.

Дело не в действительности договора, а в тяге страховщиков к экспериментам. И иногда это срабатывает.
Например, у меня было такое дело : Причинитель вреда - транспортное предприятие, размер ущерба под лимит. Страховщик известен из справки ГАИ, к нему и предъявлен иск. Но! В процессе виновник не смог предоставить подлинник полиса (выкинули за давностью), есть только копия, представитель СК оперативно сообразил и пошел в отказ, мол вообще такого полиса не выдавали. Опровергнуть его было можно - информацией из РСА, допросом агента и пр. Но это дополнительное время! Поэтому пришлось менять ответчика не непосредственного виновника и требовать все с него, т.к. предприятие платежеспособное. Страховщик доволен, моему клиенту по барабану, мне тем более, а девочку-представителя виновника уволили нах (за что именно я так и не понял).
Так и в этом случае - страховщик предложит потерпевшему предъявить требования виновнику (плюс в виде бонуса пообещает застраховать его имущество по дешевке), а в качестве альтернативы упомянет параллельный иск о признании договора страхования недействительным и обрисует в красках сроки его рассмотрения. К гадалке ходить не надо для того, чтобы угадать решение потерпевшего.
ПС. Все вышесказанные - для АСов, с физиками ситуация несколько иная.

Сообщение отредактировал guardsman: 31 October 2010 - 16:18

[Dikk]

guardsman

Поэтому пришлось менять ответчика не непосредственного виновника и требовать все с него, т.к. предприятие платежеспособное.

Я вот одного не пойму, а что мешало виновнику привлечь СК обратно в соответчики?

[guardsman]

Dikk,

Я вот одного не пойму, а что мешало виновнику привлечь СК обратно в соответчики?

То, что право выбора лица, к которому предъявляются требования, ему не принадлежит.

[DobryGron]

Юрист поликлиники может работать как ему вздумается - для прикрепления к поликлинике он не нужен. Когда полис будет на руках, пишете заявление на имя главного врача поликлиники, указываете, что ребенок гражданин РФ и имеет страховой полис ОМС.
Как местные подзаконные акты могут Вам препятствовать в прохождении всей этой цепочки, можно узнать?