matin silen

Здравствуйте
Есть два кредита, погашенных полтора года назад. По обоим кредитам снималась комиссия за ведение ссудного счёта. Недавно по ТВ (час суда) узнал, что комиссия снимается незаконно и можно потребовать у банка вернуть её. Все статьи выписаны (приведены в конце сообщения если кому интересно).
У меня два вопроса:
1. нет ли какого нибудь определённого "срока давности" для данных вопросов.
2. если "срока давности" нет, то каким образом мне воплотить задуманное? - писать сперва заявление (прошение) в банк, а затем идти в суд? (есть ли какой нибудь FAQ по написанию заявлений?)


1. Банк вместе с кредитным договором вынудил заемщика подписать договор, путем включения соответствующих условий в кредитный договор, на ведение ссудного счета.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по ведению ссудного счёта.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату ведение ссудного счета, также как и сам договор банковского счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными (ст.168 ГК РФ).

Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).



2. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст.6 указанного Федерального закона).

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на ведение ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (в нашем случае – Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя:

1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и

2) почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.

Согласно существующему законодательству и выработанной доктрине гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора (т.н. «кредиторские обязанности»). Это, прежде всего, подтверждение того, что исполнение принимается надлежащим лицом (ст.312 ГК РФ), принятие исполнения обязательства кредитором и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства.

Неисполнение кредиторских обязанностей может создать ситуацию т.н. «просрочки кредитора», когда должник не несет более ответственности за просрочку исполнения ввиду действий или бездействия самого кредитора.

Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.

При этом, необходимо отметить, что комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного процента 0.8 % от общей суммы выданного кредита. И сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Вместе с тем, кредитным договором между мной и банком предусмотрено взимание процентов годовых в размере 23% от суммы кредита. Мною не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора (в частности, увеличенных на сумму процентов за расчетно-кассовое обслуживание счета).

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Краткое содержание предыдущих серий

[i]в связи с тем, что ссылка выкидывает не на конкретный пост, а на страницу, на которой он находится, ссылки уточнены указанием на конкретные буквы. номер поста (да и номер страницы, указанные ниже) могут измениться в сторону уменьшения - тема чистится

комиссию за обслуживания с/счета вернуть можно - рыба заявления - сообщение 136 на стр. 7
с этого места обо всех прочих комиссиях, но в теме можно еще поискать отдельные посты обо всяких прочих комиссиях
а вот по этой рыбе комиссию вернуть не получится - сообщение 149 на стр. 8
претензия в СБ от Тестостерона - сообщение 630 на 32 стр.
претензия - стр. 57, пост 1140
предложенное РПН исковое - сообщение 268 на стр. 14, а это их же проект претензии - стр. 39, пост 765
исковое от Эди - сообщение 269 на стр. 14
исковое от svitlina - сообщение 320 на стр. 16
исковое от andale - сообщение 361 на стр. 19 и решение - стр. 60 пост 1192
исковое от РПН - пока сообщение 634 на 32 странице, но может уехать на 31 и номер изменится соответственно
исковое Вика Вика - 573 на 29 странице и ответ из банка - стр. 31, пост 601
исковое от wopros - сообщение 559 на 28 странице и кассационное определение - стр. 61, пост 1212
и решение по иску
исковое от Dmitry_ach - сообщение 599 на 30 странице и отзыв банка - стр. 38, пост 758 + отзыв на претензию о возврате комиссии рассмотрение кредитной заявки - пост 913 стр. , а решение - пост 869 на 44 стр.
исковое от dramm - сообщение 720 на 33 странице, уточнение на 41 стр., пост 817
исковое от Андрей_новичок - стр. 41, пост 810
апелляция от rr5 - стр. 32, пост 632
а вообще чужие рыбы - это очень плохо о подсудности - сообщение 408-409 на стр. 21 (скорее для общего развития, в ГПК вопрос освещен более чем подробно, но раз под руку попалось...)

РедХат об основании иска - сообщение 150 на стр. 8 и см. пост 224 на 12 стр. и пост 228 на 14 стр.

в СОЮ ссылаться на постановления ВАС (по сабжу) можно и нужно - сообщение 71 на стр. 4

ведение с/счета не услуга - сообщение 162, 164-165, 343 и пост за путеводителем, и ... в общем не услуга, ищите сами

где-то было о том, зачем вообще в деле нужен РПН. на глаза не попалось, ищите сами. хотя нашел - пост 226 на 14 стр.
ходатайство о привлечении РПН к участию в деле - сообщение 233 на 14 стр.
заявление в РПН - сообщение 231 на 14 стр.
заявление в РПН от Dmitry_ach - сообщение 705 на 36 странице
проект заключения РПН - сообщение 607 на стр. 31
Выдержка из довольно-таки "типового" ответа Роспотребнадзора по вопросам оборота "кредитных" банковских карт - пост 737, стр. 37

выдержка из плана счетов - сообщение 79 на стр. 4

банк переименовал комиссию за ведение с/счета и продолжает ее брать, что делать? - сообщение 356 - 357 на стр. 18

срок исковой давности
к требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки применяется трехгодичный срок исковой давности, исчисляемый именно с момента начала исполнения договора
Смерч о сроке исковой давности - сообщение 26 на стр. 2
РедХат о продлении срока - сообщение 96 на стр. 5
еще о сроке ИД - сообщение 106 на стр. 6
и еще - сообщение 177-178 на стр. 9
восстановление СИД - сообщение 360 на стр. 18
и еще о восстановлении СИД с этого места - сообщение 390 на стр. 20
Вика.Вика об исковой давности - сообщение 606 на, кажется, 31 странице
с этого места очередной виток дискуссии со ссылками
о ничтожности условия о комиссии - начиная с 585 сообщения на 30 странице, посты не стал объединять - разбирайтесь сами; чуть раньше вопрос уже поднимался
вообще о недействительности:
ст.16 ЗоЗПП несмотря на упоминание слова "убытки" по делам о комиссиях должна истолковываться "как применение последствий недействительности ничтожной сделки"
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, здесь, здесь, здесь, здесь и здесь. ну и т.д.
включение в договор такого условия, как взимание процентов за ведение ссудного счета нарушает права А. как потребителя и не требует от него предъявления исковых требований о признании условий договора недействительными
Признавать недействительным ничтожное условие в принципе не надо
В силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условие договора о комиссии за открытие и обслуживание счета является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону.
одно из "отказных" постановлений Ульяновского облсуда по встречному иску о признании недействительным условия КД о внесении платы за обслуживание ссудного счета
Суд кассационной инстанции указал, что условие о комиссиях в кредитном договоре является притворным, оно прикрывает договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из суммы процентов, указанных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий


что взыскивать
следует иметь в виду, что в соответствии с положениями п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 включение в договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, влечет право потребителя на возмещение убытков
Говорилось же на форуме, причем не раз, что надо взыскивать убытки по ЗПП, а не признавать недействительным договор

о процентах по 395 ГК
только если Вы просили (и суд постановил) применить последствия недействительности ничтожной сделки, Вы вправе требовать % по 395-й с даты получения банком исполнения по ничтожной сделке

уважаемые гости нашего городка! если вы почему-то считаете, что для победы над злобным банком достаточно пройти по отмеченным постам и перекатать их слово в слово, не вникая в смысл, - не обольщайтесь. путеводитель создан исключительно для удобства поиска. рекомендую все-таки читать подряд

ну и здесь повторю тоже: посты на тему "прочитал все, но ничего не понял" будут удаляться без предупреждений.
если Вы не нашли ответ на свой вопрос в теме, то Вам лучше обратиться к живому юристу.

о возвращении искового заявления, в котором разъяснено право обращение в районный суд по месту нахождения ответчика - стр. 24, пост 465 и еще одно - стр. 34, пост 680

ответ из Центрального Банка касательно ссудного счета - пост 914, стр. 46

Ответ Росбанка на досудебную претензию - стр. 24, пост 466

ответ Сбербанка на претензию - стр. 33, пост 648

еще ответ - стр. 33, пост 685

ответ на претензию - Банк ежемесячно взимает комиссию за обслуживание кредита, а не ссудного счета - стр. 25, пост 499

борьба с Кредит Европа Банк - стр. 25, пост 506

борьба с БРС - стр. 37, пост 732

борьба со Сбером - посты 1049-1050, стр. 53

банк Авангард

резолютивка по переименованной комиссии за выдачу кредита, сбер.

моральный вред, выдержка из Постановления Президиума Хабаровского краевого суда - стр. 33, пост 712

отказ в иске, пропущен годичный срок давности - стр. 25, пост 482

отказ в иске к СБ о взыскании суммы за обслуживание ссудного счета - стр. 33, пост 717

отказ в иске к СБ по признанию условий договора недействительным - стр. 55, пост 1083 + еще несколько решений на этой же странице

отзыв СБ и мировое соглашение - стр. 48, пост 956

еще решение - стр. 48, пост 959 + кассационная жалоба СБ, стр. 49 пост963

решение по ВТБ-24 - стр. 65 пост 1290 и еще несколько решений на той же странице

о договорной подсудности - стр. 66, пост 1302

решение по исковой давности - стр. 68, пост 1344 и на той же странице определение ВС РФ

практика по признанию недействительными условий страхования - пост 1363, стр. 69

еще решение - стр. 70, пост 1394


новосибирская практика - стр. 49, пост 964

подборка решений - стр. 53, пост 1055

решение по ХКФ - ДОВОДЫ ИСТЦА В ЧАСТИ НИЧТОЖНОСТИ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА О КОМИССИИ ЗА ВЕДЕНИЕ ССУДНОГО СЧЕТА ОБОСНОВАННЫ - стр. 32, пост 640

решение мирового судьи по делу о взыскании убытков за ведение ссудного счета - пост 789, стр. 40

кассационное определение - стр. 40, пост 782

апелляционное определение - стр. 58, пост 1153

кассационное определение - стр. 59, пост 1163

обзор практики Красноярского краевого суда - пост 870, стр. 44

постановление СПб гор. суда (надзор) и вот (возможно, дубль)

Центральный районный суд г. Хабаровска (апелляция)

решение Хамовнического суда и определение МГС (надзор)

Татарстан, две инстанции

определение по делу Вестфаль

определение Ульяновского облсуда отсюда и дальше, дело Брайтов, определение, и в Консультанте оно же

новые проекты ВАС

ссылки на решения (видимо, в пользу банков, не смотрел)

судебная практика от azikova