Сообщений в теме: 4274

[RedHat]

Сомневаюсь,что юристы банка не знают о постановлении.

Кстати вполне возможно.
Банковские юристы делятся на две категории: девочки пристроенные по блату с лицами не обезображенными интеллектом или грозные бывшие работники правохранительных органов, которым тяжело работать в частном праве без привычного административного ресурса.

Ссылались на ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности",

Согласно этой статьи открытие какого-либо счета это право, а не обязанность клента банка.

ст.421 ГК РФ (о добровольном принятии обязательств по договору.)и т.д.

Ну это святое.
Только вот по смыслу ст. 307 ГК РФ кредитором, который принимает надлежащее исполнение обязанности по ведению ссудного счета, является ЦБ РФ, а не заемщик.

[RedHat]

RedHat, а вы работаете в РПН или вы свободный юрист?

Я студент 3-го курса

[Evgeniy59]

всем здравствуйте!
давно пытаюсь бороться с проблемой комиссии, наконец то нашел у вас на форуме нужную информацию, но все равно нужен совет
у меня кредит. карта, ежемесячно списывается Комиссии за обслуживание счета потребительской карты это точное название в выписке по карте (сумма около 600 р. в месяц), отправил в банк письмо по поводу решения ВАС
пишу вам ответ дословно:
ОАО "Альфа-Банк" не взимает комиссию за открытие и обслуживание ссудных счетов, открываемых для учета задолженности физических лиц – клиентов. Т.о. Банк не допускает нарушений, указанных в Постановлении Президиума ВАС. С клиентов удерживаются комиссии за обслуживание Текущего счета/за обслуживание Текущего кредитного счета/за обслуживание Счета (наименование комиссии зависит от продукта), которые в отличие от ссудного счета являются счетами клиента. Взимание комиссии за обслуживание счета клиента является обычной банковской практикой (комиссия представляет собой плату за банковскую услугу).
я в этом полный профан, то есть я не смогу никак отсудить эту комисиию получается?

[RedHat]

я в этом полный профан, то есть я не смогу никак отсудить эту комисиию получается?

ПОЛОЖЕНИЕ ЦБ РФ "О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ (РАЗМЕЩЕНИЯ)
КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ
И ИХ ВОЗВРАТА (ПОГАШЕНИЯ)" от 31 августа 1998 г. N 54-П.

2. Предоставление (размещение) денежных средств клиентам банка
2.1.2. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;

Таким образом предоставление кредита может происходить через кассу банка и не поставленно в зависимость от наличия банковского счета в этом банке.

Напишите в банк письмо (заказным с уведомлением и описью) со ссылкой на ст. 32 ЗПП, мол отказываетесь от банковской услуги по обслуживнаию текущего счета и попросите предоставить документы подтверждающие их фактические расходы.
Это любой банк ставит в тупик


Добавлено немного позже:

Я так думаю,что вам нужно будет доказывать что это ссудный счет,а не ваш расчетный.

Не вводите человека в заблуждение!!!
Надо смотреть на первые три цифры в счете:
455 - это ссудный;
423 - это счет вклада (депозита);
407, 408 - это текущие (расчетные);

[sovvva]

RedHat

Надо смотреть на первые три цифры в счете:
455 - это ссудный;
423 - это счет вклада (депозита);
407, 408 - это текущие (расчетные);

Надо смотреть на первые три цифры в счете:
455 - это ссудный;
423 - это счет вклада (депозита);
407, 408 - это текущие (расчетные);

я что-то совсем запуталась: в договоре у меня написано(дословно):
"сумма кредита перечисляется на счет заемщика в Банке №423......"
каждый платеж состоит из части суммы кредита и процентов,начисленных за пользованием кредитом,и составляет 2856руб. и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1386 руб."
Я что-то не пойму,у меня открыт счет :

423 - это счет вклада (депозита);

,а комиссия берется за ведение ссудного
счета?

[RedHat]

я в этом полный профан, то есть я не смогу никак отсудить эту комисиию получается?

Еще хотел отметить, почему банкам неправомерно смешивать в одну кучу размещение денежных средств и прочие услуги.

Основной закон, которым они руководствуются "О банках и банковской деятельности".

Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

а) Процентные ставки по вкладам (депозитам) - это расходы банка.
б) Процентные ставки по кредитам - это доходы банка.
с) Комиссионное вознаграждение по операциям - это доходы банка.

Если банковские операции перечисленые в ст. 5 Закона квалифицировать применительно к ст 29, то это будет выглядеть так:

а) Процентные ставки по вкладам (депозитам)

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

б) Процентные ставки по кредитам

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

с) Комиссионное вознаграждение по операциям

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Эти три группы банковских операций регулируются соответсвующими главами ГК РФ:
а) Процентные ставки по вкладам (депозитам) - 44 глава.
б) Процентные ставки по кредитам - 42 глава.
с) Комиссионное вознаграждение по операциям - 39 глава.

А теперь самое интересное, правила 39 главы "Возмездное оказание услуг" на 42-ю "Заем и кредит" НЕ РАСПРОСТРАНЯЮТСЯ!!!

[andorra]

я что-то совсем запуталась: в договоре у меня написано(дословно):
"сумма кредита перечисляется на счет заемщика в Банке №423......"

Всё верно. Именно на этот счет перечисляется заемщику сумма кредита - вспомните: ведь именно с этого счета вы эти деньги снимали, и именно на этот счет, по идее, перечисляете ежемесячно суммы за пользование кредитом. Но не путайте этот счет с ссудным! Внимательно перечитайте ваш договор с банком - там должно быть указано что-то типа: "сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке № 423..., выдача кредита производится посредством списания указанной суммы со счета заемщика № 423..." В этом-то и вся хитрость банков - что они указывают в кредитных договорах № только одного счета, счета вклада (депозита), по которому осуществляются все денежные операции между банком и заемщиком, а в договоре при этом ведется речь о двух разных счетах- ссудном и счета вклада (депозита), но делается это так, что бедный заемщик, окончательно запутывается в этих двух понятиях, и плату за ведение ссудного счета считает платой за обслуживание депозитного счета.

[andorra]

У меня был суд 7 декабря (я его проиграла), а решение получу на руки только 25 декабря. Объясняют тем, что судья на больничном. Что делать? Это всегда так долго - получить решение? Мы написали предварительную кассационную жалобу.

Рекомендую не полениться и после получения на руки мотивированного решения суда написать уже нормальную, аргументированную "касатку" вместо предварительной "летучки" - у вас на это будет не больше 10 дней после получения окончательного варианта решения суда. Если к тому моменту дата заседания кассационной коллегии еще не будет назначена, подавайте дополненную и измененную "касатку" и ходатайство о ее приобщении по почте (заказным, с описью вложения и уведомлением о вручении) или через канцелярию в суд первой инстанции, где подавали и предварительную жалобу, а если суд уже будет "на носу", то заявите соответствующее ходатайство прямо в ходе кассационного заседания. Приблизительный текст ходатайства прилагаю:
> Нажмите тут чтобы открыть/скрыть спойлер. <

[RedHat]

,а комиссия берется за ведение ссудного
счета?

Были бы Вы бухгалтером достаточно было бы написать пару проводок, что бы Вы поняли всю суть аферы банка Но попробую.
В Вашем случае есть два счета:
1. Вклада (423), который является именно банковским счетом по смыслу главы 45 ГК, на нем могут находится денежные средства, в отношении которых Вы можете отдавать распоряжения банку на совершение тех или иных операций (зачисление средств, списание, перевод на другой счет и.т.д.).

Вообще вещные права - это владение, распоряжение и использование. Применительно к банковскому счету мы ими обладаем не в смысле счета, как учетного регистра информации, а в отношении денежных средств находящихся на нем.

2. Ссудный счет (455) это именно балансовый счет, который служит для отражения инофрамции по телу кредита, но денежных средств на нем нет и быть не может!!!
Таких счетов к одному кредитному договору банк может открывать до 12, где будет учитывать начисленные проценты, просроченные суммы кредита, процентов по кредиту, неустойки, имущество которое находится в залоге и.т.д.
И из всей этой внутренней кухни, банк выдергивает один счет (ссудный) и предлагает клиенту платить комиссионное вознаграждение за то что банк ведет его в силу закона.

В проводках это выглядит следующим образом:

Дебет Кредит
455 423 - 100 000 рублей

За счет источника возникновения средств предприятия (вклада 423), банк размещает 100 000 рублей в виде предоставленного заемщику кредита и отражает эту информацию на счете 455.
Далее заемщик снимает свой вклад в кассе банка.

Дебет Кредит
423 202 - 100 000 рублей.

В итоге сальдо на счете вклада (423) равно 0, а на ссудном счете (455) - 100 000.
И на этот остаток, банк ежедневно начисляет проценты. Проценты по кредиту это доходы банка, которые в свою очередь являются базой для начисления налога на прибыль.
Таким образом, если банк не откроет и не будет вести 455 счет, то он не сможет исчислить налог, а это основания для возникновения налоговой отвественности для банка и уголовной для управляющего.

[andorra]

Добавлено немного позже:
[quote]Пришлось создавать практику через РПН.[/quote]
http://arbitr.ru/bra...102...%E9%F2%E8
http://arbitr.ru/bra...a0d...%E9%F2%E8[/quote]
Спасибо за ссылочки. В принципе, достаточно внимательно прочитать эти два документа и прибавить туда столь долго и трепетно ожидаемое постановление ВАСи- и исковуха по ВОО почти готова. Если будет еще что-то подобное, плиз, не стесняйтесь сюда выкладывать.

Добавлено немного позже:
[quote]Все возражения на отзыв и объяснения я писал письменно, что бы судье было с чего переписать в решение[/quote]

Тоже использую только такую практику и всем советую

Сообщение отредактировал andorra: 23 December 2009 - 17:54

[andorra]

Мне сег.банк ответил на мое заявление,но даже "не обмолвились" о ВАС.

Но Вы-то, надеюсь, в своем заявлении о нем "обмолвились"?
Через 10 дней можете так же письменно требовать отказа от исполнения договора, то бишь его расторжения - но вы готовы в этом случае выплатить разом всю оставшуюся по договору сумму, пусть даже без комиссий за ведение ссудного счета? Если к этому Вы не готовы, то через указанное время подавайте в суд и требуйте признать незаконным включение в договор условий об оплате открытия и ведения ссудного счета, как нарушающее Ваши права потребителя и соответствующего перерасчета (Вам придется сделать его самой и приложить к иску).

Может кто объяснить,с чем связано то,что во многих организациях по ЗПП в моей любимой провинции(г.Саратов) от меня культурно стараются "отмахнуться",не вселяя в меня хоть маленькую надежду,даже РОСПОТРЕБНАДЗОР.(такое ощущение,что постанов.ВАС им НЕОЧЕМ не говорит).Хотя лично туда я пока не попала,но по тел. мягко дали понять,что с банками лучше не судиться,бесполезно.

А я разве Вас не предупреждала (см. выше), что у нас, в Саратове, особое понимание правосудия, удивляющее даже в масштабах такой страны, как наша? Похоже, даже скандальная смена председателя областного суда ничего не изменила. Приятно удивляет, что общественные организации по ЗПП не дурят вас несбыточными надеждами, а честно не хотят браться за заведомо, на их взгляд, дохлое дело. А про общение с Роспотребнадзором я тоже уже говорила, что они не горят желанием поддерживать тему нарушения банками прав потребителя. А в прокуратуру они Вам предлагают написать заявление, прекрасно понимая, что ничем тоже не рискуют, и что оно будет там благополучно "похоронено", а Вам дана отписка. Я не пророк, просто у меня есть достаточный опыт общения и с саратовской прокуратурой, чтобы так уверенно делать такие предсказания.

andorra, скажите,вы с этим сталкивались? Хочется скорее уже в суд иск написать,но особо желающих поддержать меня, в нашем городе нет.Может попробовать "обойти" ОЗПП(там какие-то пессимистично -настроенные)нанять юриста (тыс за ??????) и шагать в СУД?Дайте совет.

К сожалению, нанять юриста, не значит, выиграть процесс. Надо нанимать того, кто хорошо разбирается именно в вашем вопросе. Разумеется, тот, кто не рубит фишку, все равно будет делать перед Вами умное лицо и при этом не будет особо переживать за исход процесса, в любом случае получив от Вас оплату своих услуг, поэтому найти действительно грамотного в этой сфере юриста, будет нелегко. Если хотите, могу попробовать представить Ваши интересы в суде, предварительно изучив подробнее материалы. Оплату возьму только за написание искового (по самому минимуму), а остальное - только в случае удачного исхода дела (тоже минимально).

Добавлено немного позже:

Осторожничают в оценках, многие хотят посмотреть как будет развиваться практика в СОЮ по данному вопросу прежде чем сунуться.

Блин, ну кому-то же надо быть первым? Вторым всегда быть легче. И вообще, кто знает, если вдруг на банки хлынет волна исков, не придумают ли наши законодатели, подогреваемые банками, лоббирующими тему своей обиды потребителями, какой-нибудь заковыристый закончик, да еще и с обратной силой?:-)

Сообщение отредактировал andorra: 23 December 2009 - 18:58

[RedHat]

Мне сегодня звонил один, говорил, что хочет судиться, завтра должен принести документы.

Так. Стоп.
Банки ведут свою деятельность посредством филиалов, представительств и операционных офисов.
Меня уже задолбало, когда каждая девочка-юрист из банка с убитыми перекисью водорода волосами, давит на суд решениями из других регионов, где юристы желая состричь лишнюю копейку со своих клиентов, лезут в суд не ориентируясь ни в финансовом ни в потребительском праве.

Каждый судебный процесс начинается с того, что любой судья на 100 % уверен, что банк прав и все действия будут направлены на то, что бы сломать этот стереотип и поставить судью в условия, когда невозможно вынести решение кроме законного и справедливого в пользу заемщика.

Поэтому предлагаю координировать наши действия.
1. Сканировать и выкладывать кредитный договор, что бы сообща выявить все условия ущемляющие права потребителя.
2. Вместе формулировать условия искового заявления.
3. Выкладывать отзывы банков на исковое.
2. Вместе формулировать возражения на отзывы.

И.т.д.
Банков не так уж и много, через 4 месяца сформируем общую так сказать базу знаний.


Добавлено немного позже:

Если будет еще что-то подобное, плиз, не стесняйтесь сюда выкладывать.

Да легко
В четвертый раз наехали на местечковый банк по тому же ссудному счету.
Представитель банка, как обычно, орала, что подаст в арбитражный суд на отмену постановления РПН. 10 дней прошло, не подала. А жаль.
Постановление РПН это всего лишь мнение госоргана, а вот решение арбитражного суда, это уже хорошая доказуха в гражданском процессе...

[Evgeniy59]

у меня вот такой счет Потребительский кредит к счету 40817810305680123196

вот что пишется в выписке :
Дог. ......такой то от ...... Иванов Иван Иваныч Погашение Комиссии за обслуживание счета потребительской карты и сумма ‑543.93 RUR

Добавлено немного позже:
вот мне банк и ответил что это не ссудный счет извините

[RedHat]

вот мне банк и ответил что это не ссудный счет извините

И правильно ответил.
Банки произвольно расширяют термины гражданского законодательства.
Так например нет такого понятия счет потребительской карты.
Пластиковая карта это всего лишь инструмент, как например сберегательная книжка, который позволяет банку однозначно идентифицировать клиента, который отдает посредством оной распоряжение банку на проведение операций с его БАНКОВСКИМ счетом.
Пластиковых карт например в семье может быть несколько с различными номерами, но ВСЕ они могут быть прилинкованы к одному БАНКОВСКОМУ счету.

Данное комиссионное вознаграждение это за совершение банковской операции предусмотренной законом "О банках и банковской деятельности"
п. ст. 5
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Но, НО как раз п.1 ст. 16 ЗПП запрещает обуславливать приобретение одной услуги (кредита) обязательным приобретением другой (ведение банковского счета).
Приходя в банк Вы вносите наличные денежные средства, как Вам кажется в кассу банка, а на самом деле вносите на свой банквоский счет с которого уже банк их распределяет на счета процентов, неустоек и всю оставшуюся часть на ссудный счет.
Такой механизм для банка удобнее, но вот удобство банка почему-то должны оплачивать Вы.

[.Vika]

Я согласна насчет координирования действий. Выложу на этой неделе договор,иск мой напрямую в суд без обращения в Роспотребнадзор, проигранное решение суда к Юниаструмбанку и мою кассационную жалобу. Так же муж подаст аналогичную жалобу в Роспортебнадзор по Рос банку. И созрел еще один знакомый по Хоумкредиту. Думаю обращение в один месяц всех троих по разным банкам в РПН привлечет внимание к этой проблеме в Уфе.
И еще вопрос: тоже прочитала все ссылки на выигрышные дела в судах Костромского РПН, но не поняла, где там сказано, что с заемщика снимается обязанность платить плату за ведение ссудного счета, там ведь только признается то , что банк нарушил Закон о защите прав потребителей и на него налагается штраф?

[Alphaville]

RedHat

Меня уже задолбало, когда каждая девочка-юрист из банка с убитыми перекисью водорода волосами, давит на суд решениями из других регионов, где юристы желая состричь лишнюю копейку со своих клиентов, лезут в суд не ориентируясь ни в финансовом ни в потребительском праве.

Ну про всех-то не надо...
А идею поддерживаю, если что будет - выложу.

Все тему подробно не читал, мож кто уже и высказывался, но родилась идея - если в свете постановления ВАС действовать через Роспотребнадзор, т.е. писать жалобу, те выносят постановление по делу об АПН в отношении банка, банк обжалует, АС банку отказывает. Это решение АСа можно использовать в СОЮ в качестве преюдиции, что значительно облегчит задачу.

[RedHat]

Это решение АСа можно использовать в СОЮ в качестве преюдиции, что значительно облегчит задачу.

Это естественно, но срок привлечения по 14.8 КоАП один год и исчисляется он с даты заключения кредитного договора.
Поэтому может имеет смысл на текущий момент отложить свои личные интересы, найти свежий договор по банку, сделать на нем положительную судебную практику, а потом уже обращаться в суд по своем договору.

[RedHat]

Я согласна насчет координирования действий. Выложу на этой неделе договор,иск мой напрямую в суд без обращения в Роспотребнадзор, проигранное решение суда к Юниаструмбанку и мою кассационную жалобу.

Не надо заемщику самому доводить дело до областного суда. Оставьте его пока, у вас есть 6 месяцев на надзор.
Если областной суд откажет, то тем самым вы перекроете доступ к правосудию всем заемщикам в регионе.
Надо получать положительное решение в суде первой инстанции и в остальные въезжать на горбу банка, что бы судейская солидарность работала на нас.
Учтите, что даже представляя на обозрения суда арбитражную практику, они будут орать дайте нам решения по гражданским делам.

Так же муж подаст аналогичную жалобу в Роспортебнадзор по Рос банку.

Дату договора смотрите и прибавляйте к ней пару месяцев на совершение все необходимых действий РПН. Если более года выходит, то нет смысла и дергаться.

Костромского РПН, но не поняла, где там сказано, что с заемщика снимается обязанность платить плату за ведение ссудного счета, там ведь только признается то , что банк нарушил Закон о защите прав потребителей и на него налагается штраф?

Не путайте административные и гражданские правоотношения. Объективная сторона административного проступка предусмотренного ст. 14.8 КоАП это включение в кредитный договор условий, которые ущемляют права потребителя.
А вот потом в гражданском процессе Вы обращаетесь в суд признать эти условия недействительными и применить последствия недействительности в виде возмещения ущерба, проценты за пользование чужими средствами и компенсации морального вреда. Соответственно если суд условие о комиссии за ведение ссудного счета признает недействительным, то далее ее платить не надо, если она ежемесячная.

[RedHat]

А у меня их нет:

Главное сам процесс?

У нас есть огромное преимущество, мы можем выбирать когда и где и какой банк атаковать.
Поэтому проанализируйте судей и определите кто из них наиболее независим и компетентен, что бы увеличить шансы на выигрышь.
Когда вот то законное решение по сберу, которое я выложил, районный суд отменил, я нашел заемщика из села с кредитом в более мелком банке.
Сельский судья, которая охренела от того, что ей досталась честь разрушить банковскую систему (это она так сказала) и девочка-юрист из банка ну вообще мертвая, которая пользовалась ст. 51 Конституции и не свидетельствовала против себя и своих близких (по всей видимости банка), т.е. вообще ничего не могла пояснить суду.
Казалось при таких условиях у банка нет никаких шансов, но эта девочка притащила решение районного суда по сберу причем она лицо не участвующе в деле получила его раньше, чем я.
После этого судья выключила мозг и тупо его переписала.
Банки не смотря на то что конкуренты, моментально обмениваются решениями судов в их пользу.

[.Vika]

RedHat:
А как же мне быть если срок привлечения по 14.8 КоАП один год и исчисляется он с даты заключения кредитного договора. У меня кредит 2005 года. Мне нужно взять новый кредит в этом же банке? А если в нем уже этой платы за ведение ссудного счета нету? Я так поняла без выигранного решения в арб. суде Роспотребнадзора по отношению к моему банку, в районном суде мне делать нечего?
В суд на меня подал первоначально банк на возврат просроченного кредита, а я уже подала встречный иск, чтобы из суммы долга высчитали плату за ведение ссудного счета. Суд проигран. Мною подана аппеляция. Постановление ВАС до сих пор не вышло. В день проигрыша в суде я написала заявление в РПН, но и они ответа еще не дали.
Как мне дальше поступить, подскажите пожалуйста?

[RedHat]

Как мне дальше поступить, подскажите пожалуйста?

Это единовременная комиссия или ежемесячная?
Если ежемесячная, то надо пытаться признать данное правонарушение длящимся и тогда сроки, начинают исчисляться со дня обнаружения административного правонарушения.
Тогда РПН отрабатывает банк по административке, если постановление устоит в арбитраже, то это будет являтся основанием для пересмотра Вашего решения по вновь отрывшимся обстоятельствам.
Но практика что является длящимся, а что нет неоднозначная.

[Alphaville]

RedHat

практика что является длящимся, а что нет неоднозначная.

А что так? Ведь и ежу понятно, если ежемесячная комиссия, то длящееся АПН.


ЗЫ: Написал, а вот теперь сомневаюсь - может быть это продолжаемое АПН? Тогда действительно, срок будет исчисляться с момента заключения договора.

Сообщение отредактировал Alphaville: 24 December 2009 - 17:53

[RedHat]

У меня комиссия была ежемесячная, кредит на 3 года закончился в октябре 2008 года

Посмотрите договор, там должен быть порядок погашения кредита и как правило все банки формируют условия, что бы заемщик не мог добраться до тела кредита. Сначала всякие комиссии, неустойки, проценты, а в последнюю очередь тело кредита.
Заплатите немного банку, а потом надо получить письменное подтверждение на погашение чего именно была направленна эта сумма.

[.Vika]

У меня ежемесячная комиссия 88 $, тело кредита растет с 422$ до 589$, и проценты по кредиту уменьшаются с 173 $ до 6,94$. А ежемесячная сумма платежа одинаковая 685$.

[RedHat]

У меня ежемесячная комиссия 88 $, тело кредита растет с 422$ до 589$, и проценты по кредиту уменьшаются с 173 $ до 6,94$. А ежемесячная сумма платежа одинаковая 685$.

Вы путаете тело кредита может изменяться только в сторону уменьшения при его оплате.
Увеличиваться могут сумма начисленных процентов по кредиту и то, что было обеспечением обязательств неустока, пени.