Сообщений в теме: 172

[begemotch]

Вообще 39-П и аннуитет совместимы?

Процент начисляется на остаток задолженности исходя из фактического пользования (платежный период). Здесь у банков без косяков - часть аннуитета идет в погашение процентов, часть - на тело кредита.

[azikova]

Вообще 39-П и аннуитет совместимы?

Процент начисляется на остаток задолженности исходя из фактического пользования (платежный период). Здесь у банков без косяков - часть аннуитета идет в погашение процентов, часть - на тело кредита.

Никак не соображу. Договор подписан 19 июля 2007г. По расходному кассовому ордеру деньги получены 21 июля. По расчетам банка в иске ко мне проценты начисляются с 20 июля (нач.дата)-20 августа (конечная дата)-32 кол.дней.

[serjse]

"Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками"
(утв. ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П)
(ред. от 26.11.2007)
3.5. Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

[Bessomemy4o]

RedHat
что по поводу выложить решение?

[RedHat]

что по поводу выложить решение?

Оно уже выложено давно.
http://bp-k.ucoz.ru/...robiznesbank/15

[azikova]

Суд 1заседание 2 ноября

azikova как прошло заседание?

Подала иск и ходатайство в суд о привлечении РПН для дачи заключения по КД и обязать банк предоставить выписку по лицевому банковскому счету №42301..... за весь период оплат. с указанием счетов куда перечислялись ден.средства со счета клиента. Юрист банка упирается, что плата за кредит k*С это проценты за кредит и все. и к комиссиям ни какого отношения не имеет. Следующее заседание 13 ноября. 8 го пойду в РПН, передам повестку в суд и все документы на изучение, но предварительно я у них уже была и специалист мне объясняла, что если в договоре нет четкого определения комиссии доказать трудно, что это комиссия по СС ,а про комиссии др....?, но договор я ей еще не показывала. Перекачала решение РеdHata по похожему договору и еще нашла на сайте Ульяновского обл.суда по Экспресс-Волга один в один договор как у меня и решение положительное в пользу заемщика, может сдвинется в положительную сторону, хотя не все судьи берут во внимание решения судов др. регионов, хотя банк тот же. Будем продолжать бороться. Теперь вот думаю как зацепить счет вклада 42301... открытый ранее и безактцептное списание....так как в исковом это не отражалось. Изучаю форум.

[mir]

В консе нашел:
<Письмо> Роспотребнадзора от 01.04.2008 N 01/2973-8-32
"О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов"

Одновременно следует иметь в виду, что согласно положениям ст. 178 ГК РФ может быть признана судом недействительной также "сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение". При этом "существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества, или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению".
В этой связи отдельное внимание (помимо сохраняющей свою актуальность необходимости выявления и пресечения ранее уже подробно описанных фактов нарушений прав потребителей в рассматриваемой области правоотношений) следует обратить на случаи возможного введения граждан-заемщиков в заблуждение относительно их обязательств по сделкам посредством использования в договоре специальных терминов (например, "аннуитентные платежи") без раскрытия их содержания, имея в виду, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) законодательством о защите прав потребителей (п. 4 ст. 12 Закона N 2300-1) рассматривается как обстоятельство, никак не препятствующее рассмотрению требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией.

Сообщение отредактировал mir: 27 November 2010 - 02:03

[Pelikanchik]

Всем доброго времени суток!
В моем случае аннуитетный платеж таков

......................ПС..................................
Платеж = ОСЗ х _________________
-Кол. мес
1-(1+ПС)
..........................................................
где:
ОСЗ - остаток суммы кредита на дату уплаты ежемесячного аннуитетного платежа
ПС - 1/200 процентной ставки, определенной в соответствии с договором
Кол. мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита

Пример:
ОСЗ - 10000 рублей
ПС - 0,008(3) (10% годовых)
Кол. мес - 24 месяца на дату выдачи кредита

Расчет: 461.45 = 10000 х ___0.008(3)________
-24
1-(1+0.008(3))

Внешне не могу усмотреть к чему придраться, так как схема привязывается не к общему периоду пользования кредитом, а к количеству оставшихся месяцев, но что-то неспокойно мне...
Также был взята комиссия за предоставление кредита, в виде фактической выдачи кредита на сумму меньшую чем данный платеж. Прошло несколько месяцев. По этому поводу обращаемся в суд. Соответственно, просим признать что проценты были насчитаны неверно, в части в которой они насчитывались на сумму включая данную комиссию, просим взыскать излишне уплаченные ден. средства (несколько месяцев выплаты кредита), саму комиссию, 395 гк на вышеизложенное, а также (слегка задумался) просим обязать банк пересчитать и утвердить новый график платежей? Помогите советом плз =)

Сообщение отредактировал Pelikanchik: 03 February 2011 - 17:47

[Pelikanchik]

В сообщении слилась формула, не могу отредактировать, попробую выложить в качестве изображения

[GoodJobMaster]

Я достаточно вдумчиво посидел на расчетами при аннуитетных платежах (которые по сложной формуле) выводы вот такие:

1. проценты внутри таких платежей начисляются по обычной формуле
2. фокус кроется в специфическом разнесении платежей в счет гашения долга. по существу, именно для определения суммы таких платежей и вычисления ежемесячной равной суммы и применяется "сложная" формула.

Но непонятная ситуация возникла при практических "опытах"

если взять обычный "сберовский" график с простыми процентами и телом долга разбитым на равные части а затем такие же вводные применить при расчета аннутитета при условии что ежемесячно при аннуитетных платежах гашение тела кредита будет "добиваться" до такой же суммы гашения тела как в сберовском графике(соответственно ежемесячно будет перерасчет аннуитета, т.к. остаток будет всегда меньше расчетного из за досрочного гашения), то должны получится одинаковые суммы выплат по процентам. Однако такого не получается. Все равно суммы по аннутитетных выплатах (с досрочным гашением) по уплаченным процентам больше чем при изначально "простой" формуле.

[Joz]

Не принимая во внимание случаи обмана, процент банки исчисляют за фактическое кол-во дней пользования суммой займа

хм.. а мне (как обывателю) казалась достаточно распространенной практика определения размера аннуитетного платежа таким образом, чтобы бОльшую часть первых платежей составляли как раз проценты.
Т.е. к примеру, размер ежемесячного платежа - 10 000
График выглядит следующим образом:
период/тело/проценты
1 месяц: 3000 7000
2 месяц: 3500 6500
3 месяц: 4000 6000

и т.п.
Я не прав, считая такую практику повсеместной?

[Joz]

1 месяц: 3000 7000
2 месяц: 3500 6500
3 месяц: 4000 6000

или даже при таком раскладе размер процентов, входящих в состав ежемесячного платежа, не будет превышать размера процентов за фактический период пользования кредитными средствами?

[sherwood72]

В день выдачи сумма кредита и ссудной задолженности совпадают.

Согласно 39-П проценты начисляются на остаток ссудной задолженность, имеющейся на ссудном счете на начало операционного дня. В день выдачи кредита на начало этого дня ссудная задолженность отсутствует. Настоящие проценты банки начисляют лишь со следующего дня за днем выдачи кредита.

Про аннуитет: он ничем не хуже дифференцированных платежей при наличии адекватной возможности досрочного частичного погашения, и положению 39-П не противоречит. ВАС мудрит.

[RedHat]

Какие проценты может потребовать назад заемщик при досрочном исполнении?

Если график посчитан ануитентным способом, то заемщик вначале оплачивает будущие проценты и при досрочном погашении фактически плата за кредит составлят больше, чем указанная в КД процентная ставка.

[Tinaris]

Какие проценты может потребовать назад заемщик при досрочном исполнении?

Если график посчитан ануитентным способом, то заемщик вначале оплачивает будущие проценты и при досрочном погашении фактически плата за кредит составлят больше, чем указанная в КД процентная ставка.

Приведите пример,пожалуйста. А то у меня, моих знакомых и вообще не встречал косяков в аннуитете

[A.Koytov]

или даже при таком раскладе размер процентов, входящих в состав ежемесячного платежа, не будет превышать размера процентов за фактический период пользования кредитными средствами?

именно так. Вообще "массовая доля" процента в аннуитенте зависит от периода и процентной ставки за период. Причем чем больше период, тем больше в Вашем аннуитентном платеже будет составлять доля %.
Размер аннуитента по кредиту считается просто: (a*((1+a)^b ))/((1+a)^b-1), где a - ставка в месяц, b - кол-во месяцев

Если график посчитан ануитентным способом, то заемщик вначале оплачивает будущие проценты и при досрочном погашении фактически плата за кредит составлят больше, чем указанная в КД процентная ставка.

Ред это ты перегибаешь. Просто при аннуитенте по кредиту есть прямая зависимость процентной ставки с периодом, т.е. на каждый % есть свой максимальный период кредитования для расчета аннуитента. Например для ставки в 15% срок займа не более 26 лет, для 25% - это уже не более 16 лет и т.д.

Сообщение отредактировал koytoff: 08 May 2011 - 06:27

[RedHat]

Согласно 39-П проценты начисляются на остаток ссудной задолженность, имеющейся на ссудном счете на начало операционного дня. В день выдачи кредита на начало этого дня ссудная задолженность отсутствует.

Поймал, извини, туплю
Но вот это кстати в отношении банков которые аккуратно ведут свой бухучет.
Есть банки, точнее банковские бухгалтера, которые ведут ссудный счет 455 в разрезе каждого кредитного договора, а есть (отморозки) варианты (как здесь приводился пример БРС) когда бухгалтерский учет ведется на уровне синтетики, т.е. сальдо на 455 счете без аналитики по конкретным КД. Некая тупая свалка дебиторской задолженности.

Приведите пример,пожалуйста. А то у меня, моих знакомых и вообще не встречал косяков в аннуитете

Я бы с удовольствием, но при всей моей громадной практике, встретил только один КД с аннуитентом, но при этом в КД не было условия о процентной ставке, потому что в противном случае аннуитент было бы не построить.
Аннуитент, вообще как фиксированный платеж, банки слизали со страхования. Но у страховщиков нет Положения 39-П, которое обязывает начислять проценты только на остаток ссудной задолженности.
Именно поэтому, у банков аннуитента не может быть в принципе.

[GoodJobMaster]

при аннуитенте по кредиту есть прямая зависимость процентной ставки с периодом

это так. но есть простой пример, который заставляет задуматься. не все так однозначно.
вы платили аннуитеты первый год по 10-летнему кредиту. чудесная формула, все точно и т.п.
затем вы досрочно закрыли кредит. замечательно. решили "проверить" и подставили в формулу не десять лет,
а тот 1 год, которым вы ФАКТИЧЕСКИ пользовались кредитом. и будете удивлены, что проценты получатся ГОРАЗДО меньше.
при дифференцированном графике такой нестыковки нет. все честно. аннуитет тоже вроде все по 39-П и закону... но...
нет дыма без огня...

[GoodJobMaster]

Еще вопрос при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами.
При плановом гашении формула считает РАСЧЕТНЫЕ платежи (расчетные доли гашения ОД и соответственно проценты, начисляемые на остаток ОД).
При фактическом погашении кредита за существенно меньший срок (например 10 летний кредит погашен за 1 год) данная формула НЕ ПЕРЕСЧИТЫВАЕТ проценты, которые уже были начислены раньше.
Хотя ФАКТИЧЕСКИЙ срок пользования кредитом уже не 10 лет а один.
Если этот 1 год подставить в формулу, то проценты за этот 1 год будут СУЩЕСТВЕННО МЕНЬШЕ, чем были за тот же 1 год но при расчетном сроке кредита 10 лет.

ИМХО как с эффективной процентной ставкой, при аннуитета Банки надо законодательство заставить крупным шрифтом выделять в начале договора: "начисление и гашение процентов по договору происходит в ускоренном режиме, в связи с чем досрочное гашение кредита через половину срока кредита является экономически нецелесообразным"

И меня не оставляет мысль, особенно в свете последних разъяснений зампреда ВАС про "яблоки в чужом саду" что и здесь можно добиться правового механизма перераспределения необоснованной экономической выгоды кредитора в пользу заемщика.

Сообщение отредактировал GoodJobMaster: 11 May 2011 - 22:52

[Shador]

GoodJobMaster, не, я, конечно, допускаю, что Вы, полагает, что понимаете то, что написали... Но не могли бы Вы изъясняться более доступным для окружающих образом?
В частности, хотелось бы понять, о какой "формуле" Вы говорите, и узнать, откуда Вы ее взяли.
Также хотелось бы узнать подробнее о необоснованной экономической выгоде кредитора.

[SmaLL Chief]

Ребят а с учетом ВАСовского обзора не пора ли завершить обсуждение или думаете его не утвердят.
при досрочном погашении это зло, а если пользуешся весь срок тож самое что деференцированные.

[A.Koytov]

ЦБ это орган государственной власти,

ЦБ - не орган госвласти.

начисление и гашение процентов по договору происходит в ускоренном режиме, в связи с чем досрочное гашение кредита через половину срока кредита является экономически нецелесообразным"

Какого... Начисление процентов при любом режиме происходит на остаток задолженности за расчетный период (месяц).

не, я, конечно, допускаю, что Вы, полагает, что понимаете то, что написали...

а я вот это не сразу вкурил

[GoodJobMaster]

GoodJobMaster сказал(а):
начисление и гашение процентов по договору происходит в ускоренном режиме

логически не противоречит тому, что

Начисление процентов при любом режиме происходит на остаток задолженности за расчетный период (месяц).

если остаток задолженности изменяется не равномерно, как в дифференцированных платежах, а "замедленно".
вы же наверняка видели не один график аннуитета, что ж спорите?...

о какой "формуле" Вы говорите

о стандартной формуле для расчета аннуитета, применяемой в десятках калькуляторов и тысячах кредитных договорах. Вы первый раз о ней слышите ?

Также хотелось бы узнать подробнее о необоснованной экономической выгоде кредитора

в свете того, что согласно действующего законодательства, потребу надо ВСЕ ОЧЕНЬ ДЕТАЛЬНО объяснять при выдаче кредита, в т.ч. эффективную процентную ставку, почему бы не объяснить ему, что при гашении 10 летнего кредита
через 1 год, он заплатит все равно процентов столько, сколько бы заплатил при графике с равномерным гашением ОД (диффер) скажем за 3 года. При этом мы говорим о всех прочих равных величинах: сроках, ставках, суммах кредита.
Надо объяснять, что ЭТО плата за то, что ежемесячный платеж по аннуитету меньше диффера на 10-15 %. А вы так не считаете ? Вот вы даже не поняли смысл предложения, что говорит о потребах ?

[Shador]

о стандартной формуле для расчета аннуитета, применяемой в десятках калькуляторов и тысячах кредитных договорах. Вы первый раз о ней слышите ?

если Вы применяете "стандартную формулу" для расчета аннуитета, то Вы пытаетесь сопоставить несопоставимые вещи здесь:

Если этот 1 год подставить в формулу, то проценты за этот 1 год будут СУЩЕСТВЕННО МЕНЬШЕ, чем были за тот же 1 год но при расчетном сроке кредита 10 лет.

Проценты будут "СУЩЕСТВЕННО МЕНЬШЕ" исключительно за счет того, что в таком случае заемщик быстрее гасит основной долг. Вот и все.
При том, что если заемщик, взяв кредит на 10 лет, будет гасить кредит досрочно и выплачивать аннуитетные платежи в том же размере, в каком выплачивал бы кредит другой заемщик, взявший тут же сумму под тот же процент но на 1 год, то он заплатит ровно столько же процентов, сколько заплатил бы такой другой заемщик.

в свете того, что согласно действующего законодательства, потребу надо ВСЕ ОЧЕНЬ ДЕТАЛЬНО объяснять при выдаче кредита, в т.ч.

что не нужно совать пальцы в розетку и долго держать руку над пламенем конфорки газовой плиты.
Заемщику предоставляют вполне исчерпывающую информацию, чтобы в совокупности с начальными знаниями арифметики он мог высчитать все, что посчитает необходимым.

Вот вы даже не поняли смысл предложения, что говорит о потребах ?

Не-не, проблема с Ваши предложением не в потребах

[A.Koytov]

при гашении 10 летнего кредита
через 1 год, он заплатит все равно процентов столько, сколько бы заплатил при графике с равномерным гашением ОД (диффер) скажем за 3 года. При этом мы говорим о всех прочих равных величинах: сроках, ставках, суммах кредита.
Надо объяснять, что ЭТО плата за то, что ежемесячный платеж по аннуитету меньше диффера на 10-15 %. А вы так не считаете ?

Вам бы в СМИ работать. Дайте на цифрах посчитаем, и посмотрим как Вы при разнице ежемесячного платежа в 10-15% погасите "дифференцированный" кредит за 3 года против 10 лет аннуитента.