Сообщений в теме: 24

[rkm2011]

Доброго всем дня!

Извините, меня с утра в пятницу)) загрузили, а я немного загружу вас цифрами, но важнее всего вопрос:
предусмотрена ли законом возможность для заемщика в одностороннем порядке досрочно расторгнуть договор займа с микрофинансовой организацией без уплаты %% за весь срок, предусмотренный договором? судебной практики пока не нашли...
В законе данная ситуация размыта.

Есть клиент (физик), который хочет вернуть досрочно микрофинансовой организации сумму займа (нецелевой, потреб.,
которая при досрочном возврате требует внести сумму с учетом тела займа и %% за весь срок по договору (44000руб),
т.е. само по себе досрочное возвращение суммы займа не избавляет заемщика от уплаты %% в течение 52недель, хотя
займ возвращается досрочно через 7 недель,
а %% -то платятся только за фактическое использование суммы займа... или я чего-то упускаю?

В договоре:
- 25000руб.- сумма займа;
- срок - 52 недели (год);
- 3,2115% / в неделю;
- 1000руб- штраф за каждый день просрочки;
- отсутствуют положения о досрочном возврате;
- есть ссылка на то, что займ выдается в соответствии с Правилами этой микрофин./орг.-ции.

В правилах:
- НЕТ положений о возможности вернуть займ досрочно;
- проценты при сроке 52нед.составляют 3,2115%;
- разработаны в соотв.с ГК РФ, ФЗ №151-ФЗ от 02.07.2010 "О микрофин.орг."

график платежей (клиентом подписан)
- в графе "сумма досрочного погашения" указано "запрещено" в течение 25 недель. Сумма досрочного погашения - 26865т.р. на 26-й неделе.
-указано, что еженедельно он платит 995руб.,
однако ж простым подсчетом на калькуляторе выясняется, что из 995руб.: 803руб - %%/нед. +197руб - возврат части тела займа.

08.09.2012 клиент написал заявление о досрочном возврате и уплатил сумму 23600руб.. с учетом уже выплаченных частей суммы заяма в составе еженедельных платежей. От микрофинансовой организации ответа нет. Они тихушничают)).
Клиент переживает, что ему сейчас штраф начнут выставлять по 1000руб.в день.
Я пока склоняюсь к тому, что надо заплатить % еще за 1 неделю (за 10 дней) и далее трясти эту организацию на предмет расторжения договора.
Что-то все перечитали и не нашли ссылки, что досрочное погашение возможно, если иное не предусмотрено договором.

Ст.12 ФЗ №151-ФЗ. Ограничения деятельности микрофинансовой организации
Микрофинансовая организация не вправе:
6) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

Ст.810 ГК РФ. Обязанность заемщика возвратить сумму займа



1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
...
2. ... Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

[ВладимирD]

В Потребители/банковское

[odysseus]

rkm2011, замодавец не грозит санкциями за досрочное погашение, не просит траф или неустойку за неисполнение обязательства, ваш заимодавец просит вместе с возвратом суммы займа уплатить на нее проценты в размере установленном договором - а именно проценты за все 52 недели, заимодавец выдавая зам разумно расчитывает получить именно установленные соглашением проценты, а недополучение их в связи с досрочным возвратом суть его убытки

[rkm2011]

о...понял... на Ваш взгяд есть шанс досрочно расторгнуть договор без уплаты всех процентов?
проценты же платятся за фактическое использование займа, а если займ не используется и заемщик готов вернуть, то зачем платить %% несоразмерные? к злоупотреблению правом не подвести?

какие там убытки? займодавец уже получал доход с %% +тело займа отдали им...
досрочное погашеие - его предпринимательский риск))

разве не следует из ст.12 ФЗ№151, что у заемщика есть право досрочного погашения?

[odysseus]

какие там убытки? займодавец уже получал доход с %% +тело займа отдали им...
досрочное погашеие - его предпринимательский риск))

разве не следует из ст.12 ФЗ№151, что у заемщика есть право досрочного погашения?

убытки - недополученная прибыль заимодавцем по договору, которую он объективно ожидал заключая договор; из статьи и не только этой следует, вопрос только как ее толковать, я например не считаю проценты по займу штрафной санкцией, из чего следует что это вообще санкция??

[rkm2011]

ну да, это понятно, я ж с приколом "какие-такие убытки?"...
что-то я туплю и плаваю в этом вопросе, не моя тема, но пока мыслю так:
- против права вернуть досрочно заимодавец не возражает (да и закон, в принципе, позволяет), он только требует, по мотивам, которые Вы озвучили, при досрочном возврате выплаты всех процентов за весь срок договора.
- поскольку иного не предусмотрено договором, действует п.4 ст.809 ГК РФ: "В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ (под%%, для не предпринимательских целей), займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
- п.3 ст.810 ГК РФ: "Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет".

Т.е.:
%% начисляются только на фактическое использование суммы займа в течение срока договора или до дня до возврата суммы займа,
который может наступить по истечении 10-дневного срока после уведомления займодавца о желании заемщика вернуть займ досрочно.
Раз %% за пользование займом выплачиваются только до возврата тела займа, то %%, выплачиваемые после возврата займа - это уже можно воспринимать как санкцию.
Не, не прокатит?

кстати говоря, в постановлениях горсуда СПБ на тему займа очень много формулировок о том, что %%, установленные договором займа, несоразмерны сумме займа и надо их урезать.

Сообщение отредактировал rkm2011: 16 September 2012 - 10:30

[Filaret]

Есть клиент (физик), который хочет вернуть досрочно микрофинансовой организации сумму займа (нецелевой, потреб.,
которая при досрочном возврате требует внести сумму с учетом тела займа и %% за весь срок по договору (44000руб),
т.е. само по себе досрочное возвращение суммы займа не избавляет заемщика от уплаты %% в течение 52недель, хотя
займ возвращается досрочно через 7 недель,

По нынешней судебной практике вы платите проценты до того момента, когда сумма основного долга по кредиту будет фактически возвращена банку.
Учитывая, что досрочный возврат - это досрочное расторжение кредитного договора, проценты не должны начисляться до даты первоначально ожидаемого срока возврата кредита.

[rkm2011]

Есть клиент (физик), который хочет вернуть досрочно микрофинансовой организации сумму займа (нецелевой, потреб.,
которая при досрочном возврате требует внести сумму с учетом тела займа и %% за весь срок по договору (44000руб),
т.е. само по себе досрочное возвращение суммы займа не избавляет заемщика от уплаты %% в течение 52недель, хотя
займ возвращается досрочно через 7 недель,

По нынешней судебной практике вы платите проценты до того момента, когда сумма основного долга по кредиту будет фактически возвращена банку.
Учитывая, что досрочный возврат - это досрочное расторжение кредитного договора, проценты не должны начисляться до даты первоначально ожидаемого срока возврата кредита.

так и я вроде как об этом, только тут сторона - не банк, а МКО.

[Filaret]

Это сути не меняет, т.к вы досрочно расторагете договор.

[odysseus]

Filaret, отчего же?? условиями договора займа предусмотрено что заемщик обязуется при досрочном возврате займа внести и проценты за 52 недели займа..обязанности стороны заемщика не выполнены в полном объеме, разве можно считать договор прекращенным??

[veverica]

согласен с предыдущим оратором. с кредитами - да, практика определилась. а вот займы пока онищенкой не поруганы

Джым

[Filaret]

Filaret, отчего же?? условиями договора займа предусмотрено что заемщик обязуется при досрочном возврате займа внести и проценты за 52 недели займа..обязанности стороны заемщика не выполнены в полном объеме, разве можно считать договор прекращенным??

И что это будут за проценты, если они начисляются к уплате не за фактическое пользование денежными средствами, которое прекратилось, а лишь в связи с фактом досрочного расторжения договора? По сути это замаскированная незаконная неустойка, а не долговые проценты.

[rkm2011]

Filaretусловиями договора займа предусмотрено что заемщик обязуется при досрочном возврате займа внести и проценты за 52 недели займа..обязанности стороны заемщика не выполнены в полном объеме, разве можно считать договор прекращенным??

еще раз повторюсь: условиями договора займа НЕ предусмотрено, что заемщик "обязуется при досрочном возврате займа внести и проценты за 52 недели займа", в договоре вообще ничего нет про условия при досрочном расторжении... только закон размыто позволяет досрочный возврат и дает 10 дней срока до момента возврата.

По смыслу п.4 ст.809 ГК РФ (текст выше), проценты по договору займа начисляются включительно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.3 ст.810 ГК РФ, днем возврата можно считать день, когда сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет".

Тогда чем можно считать процентами то, что начисляется после дня возврата??? только санкцией, причем не установленной договором или законом.
я так понимаю, что практики пока никакой и нет по МКО...
заявить в суд требование о признании договора досрочно расторгнутым в связи с исполнением обязательства досрочно?

[odysseus]

rkm2011, а правила займодавца, с которыми заемщик был ознакомлен при подписании договора, разве не являются частью договора, содержащей его нетъемлимые условия?? есть на Правила указание в договоре?? В правилах вы пишете и указано про 52 недели.

[rkm2011]

Я что-то не догоняю Вашу мысль: каким образом указание срока займа в договоре или в правилах может обязать заемщика выплачивать %% после возврата суммы займа, если ГК РФ установлена выплата %% только до дня возврата суммы займа (!) и ни в договоре, ни в правилах МКО не указано, что при досрочном возврате оплата %% продолжается до истечения тех самых 52 недель? Клиента о таком раскладе никто не предупреждал, ни устно, ни письменно.
Сам по себе договор займа очень бестолково составлен, но срок займа (52 недели) в нем указан и против его сокращения займодавец НЕ возражает.
А по банкам-кредитам действительно много практики в нашем регионе, глупо МКО идти в суд бодаться, если клиент пойдет в суд как потребитель, а судья еще и аналогию применит.
odysseus, спасибо Вам, пооппонировали мне с позиции МКО, в голове хоть как-то пазлы сложились в картинку.

[odysseus]

...само по себе досрочное возвращение суммы займа не избавляет заемщика от уплаты %% в течение 52недель, хотя
займ возвращается досрочно через 7 недель,

а как-то старался за эти слова ваши зацепиться, а это видимо не условие договора (в т.ч. правил) оказалось, а устное увещевание сотрудников МФО, так что ли??

[rkm2011]

это как-бы моя мысль была))... нет такого условия в договоре и в правилах, что после досрочного погашения нужно вносить платежи / %% все 52 недели, сотрудники МФО грят, что "по нашим правилам надо платить 52недели", но вопрос: "покажите пункт в правилах/в законе/в договоре/ об этом" оставляют без ответа и в полной растерянности пребывают.
с учетом ст.12 ФЗ №151, получается, что 52нед.- это срок, в течение которого заемщик обязан вносить платежи МФО, если не захочет реализовать свое законное право на досрочное погашение суммы займа, после которого и %% перестают начисляться.
Состав платежа (%%+часть займа+...) в договоре также не прописан, только сумма, подлежащая еженедельной выплате. Договор там совсем корявый.

да и правила МФО не лучше, составлены по принципу: меньше клиент в правилах прочитает - меньше думать и задавать вопросов будет.

Сообщение отредактировал rkm2011: 18 September 2012 - 17:11

[odysseus]

rkm2011,тогда о чем мы толкушку толкуем если есть в законе императивная норма о возможности досрочного погашения займа и предупреждении о данном намерении займодавца за 10 дней?? тут уже вопрос остался стоит или нет за 10 дней эти платить если фактически займ возвращен и пользование займом окончено....тут я пожалуй соглашусь с Филаретом

[Jhim]

посыпаю голову пеплом сожженного диплома( моя профдеформация вынудила считать, что ДЗ расторгается по инициативе займодавца.оль скоро это не так - %по день фактического возврата и ни копья больше

[rkm2011]

сегодня последний день для принятия МФО решения по заявлению клиента, но руководство МФО волынит нас,
заплатили проценты за 10 дней и решили дальше топать в суд.
всем спасибо!

[odysseus]

сегодня последний день для принятия МФО решения по заявлению клиента, но руководство МФО волынит нас,
заплатили проценты за 10 дней и решили дальше топать в суд.
всем спасибо!

зачем в суд?? договор расторгать??

[rkm2011]

не... не истцами... МФО хочет досрочно взыскать насчитанные за 52 недели %% в связи с досрочным возвратом суммы займа.

[madbot]

меня вот этот же вопрос интересует:

в законе статья действительно выглядит размыто (потому что сказано именно о штрафе).
По сути, согласен с Filaret, что практика должна будет пойти по тому пути, что % за срок, который после досрочного возврата займа, не должны взиматься (видимо, это и хотели написать, но хотели как лучше, а получилось как всегда )

Но с другой стороны: а если у меня в договоре написано, что я беру, например 10 000 рублей и должен вернуть 12 000, а 2000 это сумма за пользование займом, и выплачиваю я за 1-й месяц 6000 и за 2-й месяц 6000, тогда как быть, если я через 45 дней хочу погасить заем? По такой логике, нужно будет посчитать эффективную процентную ставку (которую МФО пока, вроде, не обязаны выделять в договоре), потом посчитать сколько я пользовался и получить какую-то сумму, например получится что-то типа 11500 рублей? так что ли? что-то сомневаюсь... поэтому действительно сложно представить какая практика будет...

[rkm2011]

нда... практики нет, будем сами её строить...
у нас ситуация развивается так:
мой клиент после уведомления МФО оплатил % за 10 дней по ч.6 ст.12 ФЗ №151, но МФО их вернула (обратно на р/сч.кинула) на след.день! Т.е. приняли наши доводы. Потом видно передумали, позвонил юрист МФО и сообщил, что считает условием расторжения договора займа выплату %% за 30 дней по 810 ГК РФ. Типа доплатите не 1000руб., а 3500руб. и закроем вопрос.

• ст.810 ГК РФ

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

[Covetnik]

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ)
так 10 дней или 30?