Сообщений в теме: 114

[mrEE]

Андрей18,вы опять ересь городите...

 

ежемесячный платёж, который включает полный платеж по процентам

Полный платеж - означает всю сумму процентов, начисленных на фактический остаток основного долга за период, предшествующий дате платежа. Т.е. на дату каждого платежа задолженность заемщика по уплате процентов обнуляется.

В таком случае действительно придраться не к чему.

Street Racer, именно. 

 

Аннуитетные платежи всегда обладают такой точностью?

Всегда. И в этом нет большой сложности.

[Андрей18]

в моем примере 1 120 платежей по 17 217руб. (это АП). Общая сумма выплаченная заемщиком за 10 лет составит 17217руб*120=2066040 руб.

стоимость кредита - 2066040 руб-1200000руб=866 040 руб. это и есть вся сумма процентов.

 

[RedHat]

Даже с точки зрения бухгалтерского учета, переплата процентов по кредиту не возможно, т.к. на активном счете по учету процентов вылезет кредитовое сальдо. Программное обеспечение в банке такое не допустит.

[Concrescere]

Street Racer сказал(а) 29 Ноя 2015 - 20:35: Аннуитетные платежи всегда обладают такой точностью?

 

Всегда. И в этом нет большой сложности.

Просто никогда об этом аспекте раньше не задумывался. ))

 

Видел, что аннуитет - это удобная альтернатива выплатам основного долга равными частями, когда меняются только начисляемые на остаток долга проценты.

 

Но всегда подозревал, что за это удобство возможно банки берут дополнительную скрытую мзду, скрытую где-то внутри этой разбивки платежей (согласитесь, смысл той формулы, которая приводится в кредитных договорах, трудно постичь).

 

Значит, подозревал безосновательно. ))

[mrEE]

согласитесь, смысл той формулы, которая приводится в кредитных договорах, трудно постичь

Соглашусь) Но без этой формулы размер ежемесячного платежа не определить. Точнее альтернатива есть, но она ненаучна -я для этих целей делаю табличный расчет в Экселе и методом подбора нахожу искомое значение размера ежемесячного платежа)))

[Андрей18]

RedHat,  Бух.учет тут не причем. Пока клиент и банк действуют в пределах первой финансовой модели, банк производит списания в соответствии с прим.1. Как только произошло досрочное погашение, то финансовая модель поменялась. И банку со счетов по учету доходов нужно осуществить списание излишне полученных срочных процентов.

[RedHat]

RedHat,  Бух.учет тут не причем. 

Да конечно

Это юристы могут развлекаться с неграмотными СОЮ, как угодно, а за нарушение правил ведения бухучета ЦБ или ИФНС поимеет жестко.

[mrEE]

RedHat,  Бух.учет тут не причем.

Да конечно
Это юристы могут развлекаться с неграмотными СОЮ, как угодно, а за нарушение правил ведения бухучета ЦБ или ИФНС поимеет жестко.

Не знаю как по кредитам, а по вкладам несколько лет назад один банчок проценты авансом вкладчикам выплачивал в день заключения договора. Правда больше я такой аттракцион неслыханной щедрости не встречал. И банчок тот вроде скоро загнулся)

[begemotch]

Даже с точки зрения бухгалтерского учета, переплата процентов по кредиту не возможно, т.к. на активном счете по учету процентов вылезет кредитовое сальдо. Программное обеспечение в банке такое не допустит.

 

Рэд, вспомни, был такой банк - Финанс банк, вроде бы. Правопреемник - Кредит Европа. Так вот у этого банка в графиках платежей суммы, направляемые в счет погашения основного долга, и платежи по начисленным процентам в течении срока действия договора оставались неизменными.

Мы считали - обман по кредитам на 300 000 доходил до 120 000

Банки в таких случаях начисляемые проценты делят на две части, эти части обзывают по разному (например - срочный процент и процент на текущую задолженность) и излишнюю часть процентов относят либо на счет на по учету комиссий, либо на транзитные счета 47422 и 47423

И программное обеспечение им ни фига не помеха 

[xomzk]

При аннуитетных платежах нет будущих процентов.

Поясню  позицию.

Проценты начисляются за прошедший период исходя из суммы основного долга , процентной ставки, количества дней в течении которого пользовались заемными средствами.

 

Полагаю, что при досрочном погашении кредита может возникнуть такая ситуация, что Банк требует процент который в "проекте" должен был быть уплачен за ВЕСЬ срок действия договора. Вот тут то и на лицо нарушения ст. 809 ГК и Положения ЦБ № 39-п от 1998г. 

[zavyalov123]

Из свежего.

http://www.vsrf.ru/s....php?id=1422182

[Daonar]

Вот тут http://forum.yurclub...=197013&page=20 уже обсуждали эту тему. Суть чуть выше написал xomzk: Проценты начисляются за прошедший период исходя из суммы основного долга , процентной ставки, количества дней в течении которого пользовались заемными средствами.

 

Да, возможны махинации со стороны банков, когда проценты называются не процентами, а не-аннуитет - аннуитетом. Но это незаконно, ага.

[Собственно]

Коллеги, а кто решил (какой нормативный акт) что при аннуитетных платежах  нужно ежемесячно начислять проценты на сумму основного долга?  

Аннуитет, сам по себе - просто равная сумма,уплачиваемая периодически, в которую заложен и  процент, и основной долг. Но почему и кем решено, что пропорция должна быть привязана к ежемесячному начислению процентов на остаток долга? сколько ищу ссылок - не найду, была инструкция ЦБ, но ее в 2015г. отменили...

 

Если нет нормативного акта, не пользуется ли банк своим доминирующим положением, принуждая платить аннуитетные платежи именно в такой пропорции- сначала много процентов (ежемесячно рассчитываемых на остаток суммы)и чуть-чуть основной суммы долга...?

 

Почему мы как должное воспринимаем "ежемесячное начисление процентов на остаток долга"?

 

Поясню мысль - мне как представителю должника интереснее, чтобы проценты не начислялись ежемесячно на остаток, а вся сумма стоимости кредита делилась на количество месяцев кредита, и ежемесячно на протяжении всего срока использования кредита в составе аннуитетного платежа была всегда одинаковая сумма процентов и всегда одинаковая сумма основного долга - понятию "аннуитет" это не противоречит.

 

ст.809 ГК говорит нам, что порядок уплаты процентов указывается в договоре. Изменить порядок уплаты процентов, указанный банком в договоре должник, как слабая сторона, не может, банк этим пользуется и выдумывает ежемесячный расчет процентов на сумму остатка долга. Если это условие договора признать недействительным, навязанным, изначально ущемляющим положение должника  (должник же не ежемесячно кредит берет,  а один раз на все время кредита)  - то что получится?  при досрочном погашении получится переплата относительно того, как если бы должник платил за кредит единожды рассчитанную сумму процентов ежемесячно равными платежами в теле аннуитета.

[odysseus]

Из свежего.

http://www.vsrf.ru/s....php?id=1422182

а кто-то смысл его понял? разве выводы ВС РФ о том, что проценты должны начисляться за период фактического пользования кредитом расходится с отмененными им же актами нижестоящих судов?

[Alxhom]

Почему мы как должное воспринимаем "ежемесячное начисление процентов на остаток долга"?

Вас никто не заставляет заключать договор.

 

 

а кто-то смысл его понял?

смысл в плохом знании математики...

[mrEE]

Поясню мысль - мне как представителю должника интереснее, чтобы проценты не начислялись ежемесячно на остаток,

А мне интереснее, чтобы в магазине продукты без денег выдавали.

 

а вся сумма стоимости кредита делилась на количество месяцев кредита, и ежемесячно на протяжении всего срока использования кредита в составе аннуитетного платежа была всегда одинаковая сумма процентов и всегда одинаковая сумма основного долга - понятию "аннуитет" это не противоречит.

А вашему работодателю может быть интереснее выдавать зарплату не каждый месяц, а когда-нибудь потом, когда кризис закончится, например.

 

То, что вы предлагаете - полумера. Предлагаю сразу требовать, чтобы аннуитетные платежи в первую очередь погашали основной долг, а уж после его полного погашения - проценты. Вот жизнь сладкая наступит.

 

А если серьезно, то с вашим "законченным высшим" сильно советую перечитать часть первую ГК. Много открытий сделаете, возможно неприятных.

 

[Собственно]

 

Почему мы как должное воспринимаем "ежемесячное начисление процентов на остаток долга"?

Вас никто не заставляет заключать договор.

 

Не соглашусь, заставляют, так как нет иных условий выдачи кредита  Сбербанк -  монополист,  не предоставляет никаких альтернатив  при выдаче кредита,кроме как аннуитетные платежи с порядком уплаты процентов, путем их начисления ежемесячно на сумму остатка задолженности.

Посмотрите напр. Дело № А53-2903/2013  - там ФАС вынес Сберу предписание по аннуитетным платежам, Сбер обжаловал и выиграл - ФАСу не хватило взявшего кредит гражданина, которому были навязаны невыгодные условия - я вот готовлюсь этим гражданином стать...

 

Собственно сказал(а) 28 Июн 2016 - 11:06:

А вашему работодателю может быть интереснее выдавать зарплату не каждый месяц, а когда-нибудь потом, когда кризис закончится, например.

а вся сумма стоимости кредита делилась на количество месяцев кредита, и ежемесячно на протяжении всего срока использования кредита в составе аннуитетного платежа была всегда одинаковая сумма процентов и всегда одинаковая сумма основного долга - понятию "аннуитет" это не противоречит.

 

То, что вы предлагаете - полумера. Предлагаю сразу требовать, чтобы аннуитетные платежи в первую очередь погашали основной долг, а уж после его полного погашения - проценты. Вот жизнь сладкая наступит.

 

А если серьезно, то с вашим "законченным высшим" сильно советую перечитать часть первую ГК. Много открытий сделаете, возможно неприятных.

 

 

Как выдавать заработную плату моему работодателю подсказывает  ТК РФ, защищая меня, как слабую сторону правоотношений, от того,что работодатель без ТК мог бы вписать в свой шаблон трудового договора. 

 

Я с этого и начала - есть ли хоть какой-то нормативный акт,  который предписывает банку, как сильной стороне правоотношений, как именно рассчитывать проценты, входящие в аннуитетные платежи (не размер аннуитетных платежей, а долю процентов в этом платеже) ?

 

Вы с Вашим "законченным высшим" можете мне подсказать?

[mrEE]

Я с этого и начала - есть ли хоть какой-то нормативный акт,  который предписывает банку, как сильной стороне правоотношений, как именно рассчитывать проценты, входящие в аннуитетные платежи (не размер аннуитетных платежей, а долю процентов в этом платеже) ?
 
Вы с Вашим "законченным высшим" можете мне подсказать?

Ок, из гуманных соображений сужу круг поиска. Глава 22 ГК РФ. Всего 26 статей - сможете найти нужную?

[Alxhom]

Не соглашусь

да ради бога...

не догоню, хоть согреюсь

[begemotch]

Вас никто не заставляет заключать договор.

Экономика страны - кредитная 

Каждый рубль в каждом кошельке  - кредитный 

Свободных (не связанных кредитами) рублей в экономике нет (см. агрегат М2)

Нет кредитных договоров - нет денег в экономике (бюджетные заказы не превышают 25% ) - нет экономики - нет страны 

Ок, из гуманных соображений сужу круг поиска. Глава 22 ГК РФ. Всего 26 статей - сможете найти нужную?

 

311 Кодекса

[mrEE]

 
311 Кодекса

Не.

[Собственно]

 

Я с этого и начала - есть ли хоть какой-то нормативный акт,  который предписывает банку, как сильной стороне правоотношений, как именно рассчитывать проценты, входящие в аннуитетные платежи (не размер аннуитетных платежей, а долю процентов в этом платеже) ?
 
Вы с Вашим "законченным высшим" можете мне подсказать?

Ок, из гуманных соображений сужу круг поиска. Глава 22 ГК РФ. Всего 26 статей - сможете найти нужную?

 

 

Вы лоббист банка?  или просто хотите напустить пыли и загадочности?  я задаю вопрос - знает ли кто-то, каким нормативным актом регулируется расчет процентов в составе аннуитетного платежа - почему  банки прописывают в договорах пропорцию через ежемесячный расчет процентов на сумму основного долга, только ли это их желание ради их экономической выгоды,или за этим стоит что-то иное(при условии,что инструкция ЦБ отменена). А вы отвечаете, что этот нормативный акт - это глава 22 ГК РФ "Прекращение обязательств"?

 

Это же профессиональный форум, я здесь  хочу поделиться своими сомнениями по сложившейся практике с другими юристами, обсудить перспективы изменения практики, узнать что-то полезное из опыта других людей, а не читать про Ваши понты, зачем здесь сообщения типа "я такой крутой, я знаю что есть гражданский кодекс и из гуманных соображений скажу об этом другому"?

 

Давайте поговорим как юристы, на основании законов, статей, судебной практики, -  поделимся взглядами.

[Alxhom]

Экономика страны - кредитная Каждый рубль в каждом кошельке - кредитный

правда что ль?

У меня ни одного кредитного нету. Я не в той стране живу?

 

знает ли кто-то, каким нормативным актом регулируется расчет процентов в составе аннуитетного платежа

вам что-нибудь говорит словосочетание "гражданско-правовые отношения"? Если уж вы хотите, чтоб с вами как с коллегой говорили...

 

Нет кредитных договоров - нет денег в экономике (бюджетные заказы не превышают 25% ) - нет экономики - нет страны

Это все круто. Но причем тут заключение кредитного договора между фл и банком?

[Собственно]

Собственно сказал(а) 30 Июн 2016 - 11:45: знает ли кто-то, каким нормативным актом регулируется расчет процентов в составе аннуитетного платежа вам что-нибудь говорит словосочетание "гражданско-правовые отношения"? Если уж вы хотите, чтоб с вами как с коллегой говорили...

 

Правильно ли я понимаю - Вы тоже не знаете какого-либо определенного нормативного акта на этот счет? и все что нам в данном случае тогда остается - апеллировать к гражданско-правовым отношениям, к общим принципам, к свободе договора..? 

 

Тогда как Вы считаете - допустило ли говорить о том, что банк, занимающий монополистическое положение в отрасли, нарушает пункт 3 части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции» занимаясь навязыванием заемщикам условий договоров кредитования, невыгодных для них, предусматривающих единственный способ погашения кредита аннуитетными платежами  и начисление процентов ежемесячно на остаток суммы задолженности? 

[Alxhom]

Тогда как Вы считаете - допустило ли говорить о том, что банк, занимающий монополистическое положение в отрасли

Можно вот этот тезис чем-то подкрепить или ОБС?

а вообще, не трудитесь... разговора не получится