ЖАЛОБА
гражданина РФ на нарушение прав потребителя
02 апреля 2010 года между мной, Пупкиным Васей(далее – заемщик), и ОСБ № 8614 Марий Эл (далее – банк, кредитор) был заключен кредитный договор № 0000 (далее – кредитный договор), по условиям которого Банк обязался предоставить мне кредит в сумме 52 062,50 руб.
Наряду с условиями, предусмотренными статьей 819 ГК РФ, кредитный договор содержит дополнительные условия, которые нарушают мои права потребителя по сравнению с правами, предоставленными мне действующим законодательством.
Пунктом 1.1 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется в том числе и на оплату «комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику».
Из смысла указанного пункта следует, что я должна была уплатить банку платеж – «комиссию за подключение к программе страхования», которая включает в себя компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику. Что еще включает в себя данный платеж – банк отказался разъяснять, однако, очевидно, что данный платеж содержит также и иные составляющие.
Указанное условие мне навязано банком, комиссию за подключение к программе страхования мне навязал банк, повлиять на условия выдачи кредита я не могла. Полагаю, что условие о подключении меня к программе страхования является недействительным, нарушающим мои права, как потребителя по следующим основаниям.
I.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку условия договора были сформулированы банком, то я, как сторона в договоре, лишена возможности влиять на его содержание. Как указал Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 23.02.1999 № 4-П, отсутствие возможности гражданина-потребителя влиять на условия предлагаемого банком договора «является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.».
Далее Конституционный Суд РФ указывает, что неверным является утверждение, что формально все стороны договора равны, такое равенство должно ограничиваться в тех случаях, когда стороной договора является гражданин – экономически слабая и зависимая сторона. Такой стороне договора должны предоставляться определенные преимущества с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.
Исходя из приведенных выше норм права, а также исходя из толкования понятия «свобода договора», данного Конституционным Судом, а также толкования объема прав, предоставляемых гражданину-потребителю при заключении договора присоединения, следует, что условия кредитного договора о присоединении к программе страхования:
1) являются дополнительной услугой навязываемой банком к основной услуге – выдача кредита;
2) ущемляют права потребителя в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя»;
3) являются недействительными и не подлежащими применению в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей и ст. 167 ГК РФ;
4) причиняют потребителю-заемщику ущерб в виде незаконно навязанной комиссии в размере 2 062,50 руб.
II.
Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ «О банках») под кредитной организацией понимается - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Статьей 5 ФЗ «О банках» предусмотрен перечень банковских операций, которые может осуществлять кредитная организация, по которым банк вправе взимать комиссионное вознаграждение в порядке, предусмотренном ст. 29 вышеуказанного закона. Из ст. 5 вышеуказанного закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банками от своего имени и за свой счет.
По смыслу ФЗ «О банках», банк, как кредитная организация, в целях извлечения прибыли вправе осуществлять банковские операции, за которые клиент банка обязан уплачивать банку определенную сумму. Из вышеуказанного следует, что действующим законодательством не предусмотрено установление банком дополнительного платежа по кредитному договору в виде комиссий.
Законодатель предоставляет банку учитывать затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, в плате за кредит, и, в соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ, определять в виде процентной ставки по кредиту.
III.
Сам договор страхования, по которому я уплатила банку компенсацию страховой премии, является незаключенным.
Статьей 940 ГК РФ предусмотрено следующее:
«1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.».
Договор страхования заключается путем составления единого документа. Однако такой документ между мной и банком не подписывался. Заключение договора страхования также возможно путем вручения страхователю полиса. При этом заключенным он будет признан при условии, что будет письменно зафиксирован факт передачи полиса от страховщика к страхователю. В нарушение данной нормы, я не только не получила полис от страховщика, но даже не знала кто является страховщиком.
Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено:
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Если учесть, что я являюсь страхователем, то страховщиком должна быть обязательно страховая компания, имеющая соответствующее разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности. Такую лицензию банк не вправе иметь ввиду прямого запрета на осуществление банками страховой деятельности (ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности»). Однако я не подписывала ни одного документа со страховой организацией. Следовательно, существенные условия договора страхования не согласованы.
Если же учесть, что страхователем является банк, а страховщиком – страховая компания, то в момент заключения такого договора указанные лица должны были согласовать застрахованное лицо, размер страховой суммы, и срок действия договора. Ни одного документа, подтверждающего соблюдение данных условий, при заключении кредитного договора банк мне не предоставил.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
По смыслу данной нормы, страховую премию может уплатить только страхователь. Отсюда следует, что федеральным законом напрямую предусмотрено, что данная обязанность должна быть исполнена лично страхователем. Соответственно, произведенный мной платеж является незаконным, поскольку в силу статьи 308 ГК РФ, запрещено возлагать какие-либо обязанности на третье лицо, не участвующее в обязательстве как сторона.
IV.
Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В нарушение данной нормы банк ограничил мое право на выбор страховой организации. Банк не довел до моего сведения о полной стоимости услуги, не сообщил мне - кем является банк при оказании услуг, на каком основании он берет с меня комиссию, почему уплаченная мной комиссия состоит из компенсации банку расходов на уплату страховой премии, но не указал, сколько составляет сама комиссия банка, а сколько составляет страховая премия. Банк ограничил мое право на выбор срока оказания страховых услуг: нигде не сказано – сколько будет стоить услуга, если досрочно вернуть полученный кредит.
В связи с предоставлением мне недостоверной информации мне были причинены убытки, связанные с оплатой комиссии за услуги, которые фактически мне не были оказаны, и суть которых при заключении кредитного договора мне полностью не была разъяснена.
На основании изложенного, прошу провести проверку и привлечь виновных лиц к административной ответственности.
Приложения:
1. Копия кредитного договора № 0000 от 02.04.2010 г;
2. Копия платежного документа по форме № 187 от 02.04.2010 г.;
3. Копия заявления на страхование от 02.04.2010 г.;
4. Копия срочного обязательства № 0000 от 02.04.2010 г.;
5. Копия Решения Арбитражного суда Красноярского края от 21.07.2010 г. по делу № А33-7434/2010;
6. Копия Постановления Третьего арбитражного апелляционного суда по делу № А33-7434/2010;
7. Копия Постановления Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа по делу № А33-7434/2010.
