Заслушав и обсудив выступления депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, представителей Правительства Российской Федерации, заинтересованных министерств и ведомств, Центрального банка Российской Федерации, Верховного Суда Российской Федерации, объединений страховых организаций, объединений автомобилистов, объединений пешеходов, представителей иных потребителей страховых услуг, участники слушаний отмечают актуальность темы слушаний.
В июле 2013 года исполнилось 10 лет со дня вступления Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Федеральный закон) в силу. В целом можно утверждать, что система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) как система цивилизованного способа урегулирования убытков, причиненных при дорожно-транспортных происшествиях, в Российской Федерации состоялась. За период с 1 июля 2003 года по 31 декабря 2012 года было заключено более 323 млн. договоров ОСАГО, более 17,5 миллионов человек получили компенсации на общую сумму более 400 миллиардов рублей, начала работать международная система страхования «Зеленая карта», введена система прямого урегулирования убытков, при которой потерпевший в дорожно-транспортном происшествии может обратиться за компенсацией убытков к страховщику, с которым у него заключен договор ОСАГО, а не к страховщику причинителя вреда, а также система упрощенного оформления дорожно-транспортных происшествий (далее - ДТП).
По состоянию на 1 сентября 2013 года в государственном реестре субъектов страхового дела значилась 101 страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что составляет около 22 % от общего количества страховых организаций.
Автопарк за период с 2004 по 2012 года увеличился более чем на тридцать процентов, составив в 2012 году около 48 млн. транспортных средств. 80 процентов из них – легковые автомобили. Пропорционально росту количества транспортных средств увеличивается потенциальный риск аварийности и возрастает потребность в страховой защите.
Об эффективности и востребованности механизма защиты прав потерпевших, заложенного в Федеральном законе, свидетельствует непрерывный рост числа обратившихся за страховым возмещением: от чуть более 1 млн. человек в 2004 году до более 2,6 млн. человек в 2012 году, т.е. более чем в 2,5 раза.
Для удобства участников дорожного движения и решения проблем пропускной способности автомобильных дорог в 2009 году в Федеральный закон были внесены изменения, предусмотревшие процедуры прямого возмещения убытков (далее также – ПВУ) и оформления ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции (далее - европротокол).
По итогам работы страховых организаций в 2012 году в рамках прямого возмещения убытков потерпевшим были осуществлены выплаты на сумму более 11 422 млн. рублей, что составляет 22,3% всех заявленных убытков (в 2011 году – 21,6%). Об удобстве данной процедуры для потерпевших говорит, например, тот факт, что жалоб на некачественное урегулирование убытков в рамках ПВУ на 50% меньше, чем по убыткам, урегулированным в традиционном порядке. В то же время действующая редакция Федерального закона предусматривает право, а не обязанность потерпевшего обращаться за страховой выплатой в свою компанию. Этим активно пользуются недобросовестные страховщики, строя свой бизнес на урегулировании исключительно мелких убытков. Клиенты, заявившие крупные убытки, направляются ими в страховые компании причинителей вреда. В результате страдают как потерпевшие, так и добросовестные страховщики, которые не ведут подобной селекции, искажается система ПВУ и, в конечном счете, вся система ОСАГО. Для решения этой проблемы необходимо исключить возможность отказа страховщика в ПВУ при соблюдении установленных законом условий, предусмотрев, чтобы обращение потерпевшего за страховой выплатой к страховщику, с которым у него заключен договор обязательного страхования, носило безальтернативный характер. В этой связи следует поддержать норму, содержащуюся во внесенном Правительством Российской Федерации и принятом в первом чтении проекте федерального закона № 191229-6 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - законопроект).
Правоприменительная практика также показывает недостаточную эффективность европротокола в рамках регулирования, установленного Федеральным законом. Всего около 8 процентов ДТП оформляются по этой процедуре, хотя потенциально может быть урегулировано гораздо больше страховых случаев. Одной из причин такого положения является невысокий размер страховой суммы, в пределах которой осуществляется выплата в случае оформления европротокола. Необходимость увеличения предельной суммы в два раза (с 25 тысяч до 50 тысяч рублей) отражена в законопроекте.
Важным аспектом европротокола является его роль в борьбе с пробками в крупных городах. В этой связи законопроектом предлагается не устанавливать максимальную планку, в пределах которой осуществляется выплата по европротоколу, если ДТП произошло в Москве, Санкт-Петербурге, Московской или Ленинградской областях.
Однако для реального решения проблем пропускной способности автодорог представляется целесообразным установить эту норму для всех российских городов – миллионников, а не только для указанных четырех субъектов Российской Федерации. Таким образом, в этих городах все ДТП с участием не более двух транспортных средств, в которых не пострадали люди и участники которых согласны с их обстоятельствами, должны будут оформляться без участия уполномоченных на то сотрудников полиции. Вместе с тем, для предотвращения страхового мошенничества в принципиально изменившихся условиях необходимо предусмотреть, что выплата в пределах страховой суммы по ОСАГО, а не сокращенного лимита по европротоколу, осуществляется при условии оборудования транспортных средств специальными техническими средствами, фиксирующими обстоятельства ДТП. Особо следует отметить, что предложенные меры борьбы с пробками не будут эффективны без унификации правил ОСАГО с правилами КАСКО.
Для обеспечения устойчивости системы ОСАГО, гарантий возмещения вреда всем потерпевшим в ДТП Федеральным законом было предусмотрено создание профессионального объединения страховщиков - Российского Союза Автостраховщиков (далее - РСА). Основной целью деятельности РСА является осуществление компенсационных выплат потерпевшим, которые по ряду причин не могут получить их от страховщиков. За период с 1 июля 2004 года по 31 декабря 2012 года РСА было принято 399 678 решений по компенсационным выплатам потерпевшим и осуществлено компенсационных выплат на сумму 17 726 млн. рублей. Около 98% компенсационных выплат было осуществлено по обязательствам страховых организаций, у которых отозваны лицензии на право осуществления страховой деятельности.
Следует напомнить, что в 2002 году при принятии Федерального закона Государственной Думой были проведены парламентские слушания, не все рекомендации которых были выполнены за прошедшие одиннадцать лет. Прежде всего, в рамках организации системы независимой технической экспертизы не были разработаны методики, позволяющие объективно и однозначно определять стоимость восстановительного ремонта транспортных средств. Участники парламентских слушаний отмечают, что это является одной из первоочередных задач, требующих своего решения в самое ближайшее время. Также до сих пор не в полном объеме функционирует автоматизированная информационная система ОСАГО, хотя ее создание предусмотрено Федеральным законом, а меры по созданию - двумя постановлениями Правительства Российской Федерации 2005 и 2007 годов. Федеральные органы исполнительной власти, указанные в этих постановлениях, до сих пор не предприняли достаточных мер для создания этой системы, в том числе путем организации взаимодействия своих информационных систем с информационной системой РСА. Государственная Дума неоднократно высказывала свою озабоченность по поводу отсутствия названной системы, по этому вопросу направлялись депутатские запросы, последнее обращение, оставшееся без ответа, было направлено Комитетом Государственной Думы по финансовому рынку в Министерство связи и массовых коммуникаций Российской Федерации в декабре 2012 года.
Практика применения Федерального закона выявила и другие его слабые стороны, нуждающиеся в дополнительном регулировании. Многочисленные нарекания граждан имеются к порядку осуществления страховыми организациями страховых выплат, и, прежде всего, к размеру страховых выплат и срокам их осуществления. Более десяти лет понадобилось для совершенствования системы определения размера выплат при причинении вреда жизни или здоровью потерпевших - система, которая позволит значительно увеличить размер таких выплат, предусмотрена законопроектом.
Участники парламентских слушаний РЕКОМЕНДУЮТ:
Правительству Российской Федерации, профильным министерствам и ведомствам:
- ускорить формирование автоматизированной информационной системы ОСАГО;
- при разработке проекта федерального закона о страховом омбудсмене установить особенности рассмотрения им дел по ОСАГО;
Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации в рамках доработки законопроекта ко второму чтению:
- поддержать положение законопроекта, согласно которому потерпевший в рамках прямого возмещения убытков обращается за страховой выплатой к страховщику, с которым у него заключен договор ОСАГО;
- проработать механизм применения норм Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к отношениям по ОСАГО с учетом специфики оказания финансовых услуг;
- в случае намерения потерпевшего реализовать свое право на страховую выплату предусмотреть обязательность его обращения в страховую организацию за страховой выплатой и обязательное обращение потерпевшего в страховую организацию в порядке досудебного урегулирования споров;
- предусмотреть, что ремонт поврежденного транспортного средства (натуральное возмещение вреда) может осуществляться по соглашению потерпевшего и страховщика;
- проработать вопрос об оформлении договоров ОСАГО в виде электронного документа;
- в целях формирования единообразного порядка расчета стоимости восстановительного ремонта поврежденного в ДТП транспортного средства наделить профессиональное объединение страховщиков полномочиями по разработке соответствующих документов, а Банк России – полномочиями по их утверждению;
- в целях контроля за соблюдением установленного единообразного порядка расчета стоимости восстановительного ремонта поврежденного в ДТП транспортного средства проработать вопрос об организации системы контроля за деятельностью экспертов-техников в рамках их профессионального объединения;
- наделить Банк России полномочиями по утверждению требований к специальным техническим средствам, фиксирующим обстоятельства ДТП, а также средствам навигации, функционирующим с использованием глобальных спутниковых навигационных систем, и по утверждению порядка передачи данных страховщику в целях применения европротокола, выплата по которому не ограничена специальным размером, а профессиональное объединение страховщиков – полномочиями по разработке соответствующих документов;
- тщательно проработать вопрос о сроках вступления в силу отдельных положений законопроекта, имея в виду необходимость подготовки и принятия большого количества нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и нормативных актов Центрального банка Российской Федерации;
Верховному Суду Российской Федерации:
- изучить практику рассмотрения судами споров по ОСАГО, в частности, случаи принятия к рассмотрению исковых заявлений до обращения истцов к ответчикам - страховым организациям и вынесения судами решений без привлечения ответчиков;
Центральному банку Российской Федерации:
- разработать стандарт страховой услуги по массовым видам страхования, включая обеспечение синхронизации требований типовых (стандартных) условий добровольных видов страхования соответствующим требованиям условий обязательных видов страхования, на основании критериев, установленных федеральными законами;
- оценить влияние предусмотренных законопроектом изменений в части повышения размера страховых выплат и изменения принципов возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, на страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- обеспечить принятие и опубликование нормативных актов, предусмотренных законопроектом, не позднее чем за шесть месяцев до вступления соответствующих норм в силу, в том числе документов, необходимых для формирования единообразного порядка расчета стоимости восстановительного ремонта поврежденного в ДТП транспортного средства;
Российскому Союзу Автостраховщиков:
- разработать и представить на утверждение Центральному банку Российской Федерации проекты документов, необходимых для формирования единообразного порядка расчета стоимости восстановительного ремонта поврежденного в ДТП транспортного средства, а также проекты требований к специальным техническим средствам, фиксирующим обстоятельства ДТП, а также средствам навигации, функционирующим с использованием глобальных спутниковых навигационных систем, и порядка передачи данных страховщику в целях применения европротокола, выплата по которому не ограничена специальным размером.
