Иван1983_

ВОЗРАЖЕНИЯ НА АПЕЛЛЯЦИОННУЮ ЖАЛОБУ
ОАО "Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ от **.08.2010


Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 4 ст. 421 условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В соответствии со ст. 422 Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Открытие и ведение ссудного счета - это обязанность банка установленная законом « О бухгалтерском учете», положением Центрального банка РФ «О ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях», которая не является объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ) и не может быть предметом сделки (ст. 153 ГК РФ), поскольку своей воли в данном условии договора нет ни у одной из сторон по договору, и соответственно интереса оплачивать обязанность банка установленную законом, у заемщика тоже нет. Это произошло только по той причине, что банк, нарушив п. 2 ст. 10 Закона о ЗПП, не раскрыл в договоре какими потребительскими свойствами обладает ссудный счет, т.е. ввел потребителя в заблуждение, т.к. потребитель не обладает специальными познаниями.
Из пункта 2 ст. 5 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Более того, как таковое открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст. 5 данного Федерального Закона. Указанный перечень банковских операций является закрытым и расширенному толкованию не подлежит.
Статья 29 данного закона гласит, что Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В диспозиции данной статьи указано, что по кредитам вознаграждение банка может быть только в виде процентной ставки. По смыслу ст. 990 ГК РФ комиссионное вознаграждение комитент платит комиссионеру за совершение сделки с третьими лицами. Поскольку ссудный счет банк открывает для цели ведения собственного бухгалтерского учета, т.е. совершает сделку сам с собой, то совпадение кредитора и должника в одном лице прекращает обязательство.
Из диспозиции ст. 819 ГК РФ очевидно, что заемщик обязан платить только проценты по кредитному договору, следовательно все остальные платежи по кредитному договору (который является смешанным) являются доходами банка не от операций по размещению денежных средств.
Согласно ст. 11 ГПК РФ суд обязан руководствоваться только законом, письма не являются источником права по смыслу ст. 3 ГК РФ и не подлежат обязательному исполнению банком, т.к. в соответствии со ст. 7 ФЗ «О Центральном банке РФ», Банк России издает нормативные акты в виде инструкций, положений и указаний. Так же прошу обратить внимание на тот факт, что письмо Банка России от 01.06.2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П», на которое ссылается ответчик, было отменено письмом от 03.06.2008 №64-Т «Об отмене писем Банка России»
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». В соответствии с положением Федерального Закона от 21.11.1996 № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (п.3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального Закона). Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями ФЗ перед Банком России, предоставление кредита, его возврат и обслуживание ссудного счета по предоставленному кредиту не являются единой банковской услугой (операцией), и взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.
Положения п. 2 ст. 16 Закона о ЗПП запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы, что по смыслу ст. 428 ГК РФ является договором присоединения) таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета кредит не выдавался (у заемщика не было возможности заключить кредитный договор не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом). То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счета.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В то же время из ст. 16 Закона о ЗПП ясно что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.