Публикации
Не указал
Хотелось бы обсудить вопрос правомерности предоставления займа под реализацию материнского капитала для улучшения жилищных условий «обычным ООО».
Итак.
Нарушает ли ООО ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)»? В данном ФЗ говорится о том, что кредитором по договору ПК (З) может быть организация, осуществляющая профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Такой организацией может быть кредитная организация или некредитная финансовая организация в соответствии со специальным законом (например ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО», ФЗ «О ломбардах», ФЗ «О кредитной кооперации»).
Т.е. с одной стороны налицо желание законодателя максимально зарегулировать процесс предоставления потребительских кредитов, предоставив право заниматься этим только специальным субъектам, к которым предъявляются специальные требования (СРО, отчетность, финмониторинг, огромные штрафы и т.д.).
С другой стороны, согласно ст. 1 п. 2 ФЗ № 353 не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
Недосмотр законодателя или для займов с ипотекой действительно сделано исключение?!
Смотрим ч. 7 ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»:
средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа на приобретение (строительство) жилого помещения, заключенному с одной из организаций, являющейся:
1) кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
2) утратил силу. - Федеральный закон от 08.03.2015 № 54-ФЗ; - с марта 2015 г. из этого перечня исключены микрофинансовые организации.
3) кредитным потребительским кооперативом в соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»;
4) иной организацией, осуществляющей предоставление займа по договору займа, исполнение обязательства по которому обеспечено ипотекой.
Т.е. опять законодатель сужает круг субъектов, для расчетов с которыми можно использовать средства МК. Запрет коснулся МФО, которые все «под колпаком», а иные организации, при условии ипотеки, оставили.
Исходя из этого, думаю, что «обычное ООО» на данный момент может выдавать займы под реализацию МК с обеспечением ипотекой, это не противоречит законодательству и не влечет риска привлечения, например по ст. 171 УК РФ (навскидку, уголовным правом не занимаюсь).
Кто что думает по этому поводу?
2 декабря 2015 г. в территориальные учреждения Пенсионного фонда Российской Федерации направлено письмо заместителя Председателя Правления Л.И. Чижик № ЛЧ-28-26/17399 «О реализации Федерального закона от 29.12.2006 №256-ФЗ».
Вот его текст:
В связи с обращениями отделений ПФР по реализации положений Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ «о дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (далее - Федеральный закон от 29.12.2006 № 256-ФЗ) в части, касающейся возможности направления средств материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, сообщаем.
В соответствии с положениями пункта 1 части 1 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала могут направляться в том числе на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели (пункт 1 части 1 статьи 10 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ).
Согласно части 6 статьи 10 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ средства материнского (семейного) капитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.
Частью 7 статьи 10 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ установлено, что средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются в том числе на погашение основного долга и уплату процентов по займам, в том числе обеспеченным ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, в том числе обеспеченного ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения, заключенному с одной из организаций, являющейся:
кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «о банках и банковской деятельности»;
кредитным потребительским кооперативом в соответствии с Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «о кредитной кооперации», осуществляющим свою деятельность не менее трех лет со дня государствеиной регистрации;
иной организацией, осуществляющей предоставление займа по договору займа, исполнение обязательства по которому обеспечено ипотекой.
При реализации Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ в территориальные органы ПФР с заявлением о распоряжении обращаются владельцы государственных сертификатов, желающие направить средства (часть средств) материнского (семейного) капитала по договорам займа, исполнение обязательства по которым обеспечено ипотекой и заключенным с кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кооперативами, микрофинансовыми организациями.
Деятельность кредитного потребительского кооператива должна осуществляться в соответствии с нормами Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее - Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ), сельскохозяйственного кооператива - в соответствии с Федеральным законом от 08.12.1995 № 193-ФЭ «о сельскохозяйственной кооперации» (далее - Федеральный закон от 08.12.1995 № 19Э-ФЗ), микрофинансовой организации - в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ).
Согласно части 2 статьи 4 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 № З53-Ф3».
Частью 15 статьи 40.1 Федерального закона от 08.12.1995 № 193-Ф3 определено, что сельскохозяйственный кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ф3.
В соответствии с положениями части 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ф3.
Частью 2 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ определено, что названный Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), исполнение обязательства заемщика по которому обеспечено ипотекой.
Таким образом, с учетом норм Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ, Федерального закона от 08.12.1995 № 193-ФЭ, Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ, Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 у территориальных органов ПФР отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявления о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала по договорам займа, исполнение обязательства по которым обеспечено ипотекой и заключенным с кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кооперативами или с микрофинансовыми организациями.
Итак, получается что МФО и КПК не имеют права выдавать ипотечные займы. Вот отлично. Право выдавать займы потребительские по Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ исталковано как невозможность выдавать займы ипотечные. В краевом управлении ПФ РФ мне прям так и заявили: МИКРОФИНАНСОВАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ НЕ ИМЕЕТ ПРАВО ВЫДАВАТЬ ИПОТЕКУ, А ЗНАЧИТ БУДЕТ ОТКАЗ В ПОГАШЕНИИ ЗАЙМА МАТКАПИТАЛОМ.
Кто то что думает, кто в теме? Какой способ защиты избрать?
