GoodJobMaster

Уважаемые коллеги и неюристы, читающие эту тему !

Минутку внимания !

Я практикую по "банковским" делам более пяти лет.

Общая юридическая практика - почти пятнадцать лет.

Когда вижу возможность "наказать"  банк и взыскать что то в пользу потребителя - всегда реализуем это.

НО !

Можете поверить мне - НИКАКИХ ПЕРЕПЛАТ процентов при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами - НЕТ !

Эту "утку" раздули журналисты, ничего не понимающие в том, как начисляются проценты.

Не убивайте ваше время на "поиски волшебного эликсира".

 

Можете проверить каждый платеж который заемщик делал до досрочного полного гашения, проценты из него списывались ровно в той сумме, в которой были начислены на фактический (!) остаток кредита.

 

1. Проценты всегда считаются по простой формуле - остаток умножить на ставку, на количество дней периода начисления (30 или 31 как правило) поделить на 365 (или 366).

 

2.Сложная формула аннуитета создана только для того, чтобы подобрать минимальный равный платеж, а проценты внутри этого платежа НЕ ОПИСЫВАЮТСЯ данной формулой, см .п 1.  

 

3. Логическая ошибка всех "искателей" заключается в том, что виртуальный график (когда подставляют срок с учетом досрочного гашения в формулу аннуитета) выдают за реальную историю платежей. Ведь вы не платили аннуитет в тех суммах, которые получаются для ежемесячных платежей если срок сделать 1 год вместо 10 ....

Апелляционное определение Свердловского областного суда от 10.01.2014 по делу N 33-103/2014
 

Если хотите знать практику Свердловского областного, спросите меня

Рассказываю без купюр.

Короче, по Ренику мы (БЛОК-ПОСТ) работали начиная с 2011 сразу очень аккуратно, без этих соплей про "скрытые комиссии" и "ссудный счет"

Сразу взяли курс доказывать фактическое выполнение банком обязанностей и прав по договору страхования со страховщиком а не оказание услуг "передачей" информации на пользу потребителя.

Поскольку дел было до кучи а судьи вообще не думали ни о чем кроме "ссудного счета" все было по разному. Постепенно понимание пришло, причем как раз на уровне областного, хвала богам

Они в конце 2012 вынесли несколько ключевых определений, определяющих практику всех составов облсуда. Мысль такая - комиссия незаконна, но убытка не возникло ибо денег в реальности не было, типа надлежащий способ защиты - перерасчет кредита.

Лирическое отступление: в приведенном определении как раз видно, что условие поничтожили, компенсацию морального вреда взыскали, а сумму комиссии - нет ! Мне очень жаль что "наше время" ("астория" вроде бывшая) до сих пор (а это уже больше года) никак не может это понять и не рубит штраф там где можно это сделать.

 

Далее - лично я сделал вывод, что такая тема нас вполне устраивает и мы отравили эшелон дел с требованием "об уменьшении остатка ссудной задолженности на размер комиссии".

Естественно, претензии были сданы с аналогичными требованиями. 

Итогом стало попадание одного из дел в Обзор практики за 1 кв. 2013 года, вот ссылка, можно пользоваться, актуально на текущий момент.

http://www.ekboblsud...5&id=111&page=1 (смотреть п. 3)

Интересно, что данный Обзор успел выйти до "просберовского" Обзора ВС РФ №22. Реник у нас локти кусает и не может понять почему его гасят а Сбер - священная корова (над этой коровой сейчас УСИЛЕННО работать будем).

Хотя по сути и к Сберу он применим : "судам надлежит установить была ли услуга"...

 

И да, со штрафами при таких требованиях "об уменьшении" тоже сначала не все гладко было (50% отказов было).

Но сейчас все отработано и откатано. Штраф взыскивают исходя из того, что уменьшение суммы кредита - имущественное требование, характер аналогичен "присужденному" в терминах ЗоЗПП.

 

Сейчас наработали также возврат страховки (страховой премии когда страхователь сам заемщик, не путать с программой) по досрочно погашенным КД. Основной довод - прекращение (не отказ потреба, а прекращение)

отношений страхования ввиду обнуления страховой суммы, опреленный как остаток кредита, таких схем 50% от всех связанных с личным страхованием.

http://www.asn-news....#sel=10:1,10:32

Хорошие новости по программе страхования Русского Стандарта. Апелляция отменила решение АС г. Москвы (повторным решением требования страховой были уже удовлетворены) и отказала РС Страхованию в признании решения налоговой незаконным http://kad.arbitr.ru...naja chast).pdf таким образом программа страхования де-юре пока перемещена в фактически страхование предпринимательского риска банком, а потому не может оплачиваться потребетелями

Мне нравится как они законы логики двигают. "Навязывание"... "Доказательства того, что отказ пользования услугой мог повлечь отказ в выдаче кредита"... Где такие слова вообще вытаскивают. ЗоЗПП использует термин "обусловленная услуга" Если правильно (логически) мыслить, учитывая вероятностный в характер сделки по кредитованию, то с изъяном будет любая услуга, получение которой может быть воспринято (с учетом разумного поведения) как обстоятельство, повышающее вероятность заключения договора кредита.

Учитывая презумпции доказывания в делах по нарушению прав потребителей, то в данном случае банк должен доказать создание таких условий, которые исключают влияние информации о получении потребителем услуги "программы страхования" на решение о выдаче кредита. При любом сомнении "обусловленность" является доказанной (т.к. презюмируется). А таким сомнений вагон и тележка, начиная от хронологии и географии (место и время получения услуги) заканчивая тарификацией цены услуги.

Мы тут добыли видеоматериал... собираемся в процесс с ним идти.. там открытым текстом: "фиг вам кредит если не подпишете..."
Какие мнения по использованию в процессе такой доказухи ?

Мы регулярно выигрываем такие дела в нашем регионе. Они очень сложны для понимания судейскими.
Делается расчет, в котором видно, как бы развивалась ситуация, если бы комиссии аккумулировались на счете. Расчет должен быть ясный и понятный. Исковые требования строятся на ст. 401 ГК РФ о том, что вины должника в просрочках нет, их причинная связь - с действиями кредитора, взимавшего неосновательное обогащение (комиссии). Если все излагать понятно, то суд обычно убеждается и взыскивает.

Можно также (по мере необходимости, если одними комиссиями причинно-следственная связь не снимается) об незаконной очередности списания штрафов (т.н. практика по ст. 319 ГК РФ) и об отсутствии установленных в договоре сроков исполнения штрафного обязательства (в 90% банковских договоров) что определяет срок исполнения как "до востребования" (ст. 314 ГК РФ) при отсутствии требования кредитора, не позволяет ему производить списание по обязательству, срок исполнения которого не наступил.

Зря вы так. Тему обсуждали не один раз. Поищите по слову "аннуитет". По существу. Вы путаете понятие "аннуитетный платеж" и "порядок исчисления процентов". Первое ни имеет никакой связи со вторым. За исключением одного, что его размер в плановую дату должен быть больше размера начисленных процентов. Проценты с вас ВСЕГДА брали по письму ЦБРФ №39-П - на остаток ссудной задолженности. Берите остатки на каждый день и проверяйте. Формула аннуитета никак не определяет сумму выплаты по процентам. Указанная вами статья - лишь повод подумать о том, что показывая аннуитет заемщику банк лишь создает у него иллюзию выгодности такого платежа, заемщик "заглатывает" наживку малого платежа и понимает последствия через несколько лет.

Это не понял.

ничем не могу вам больше помочь.

Дать что ли Роспотребнадзору полную выкладку по какому-нибудь кредитному договору

я предлагаю ваши выкладки сначала потестить здесь, на форуме, благо публика в теме...затем, если взлетает, пишем коллективные обращения куда положено всем миром и доверяем кому нибудь протащить эту тему до конца.

после чего проценты продолжают капать на остаток ссудной задолженности, в которую входит в том числе и набежавшие проценты

можно подробнее, как вы сделали такой вывод ?

Кассация была по Райфу сегодня - засилили решение. Устно судья сказал, что чуть ли не первый раз такое решение видит... (озадачил...)получу определение - выложу обязательно.

не поможете составить частную жалобу

только если вы ваше исковое процитируете... из того что вы указали можно написать только так "мировой судья ошибочно указал, что неправомерные действия стороны (Банка) в лице своих сотрудников, не являются имущественными правоотношениями, споры из которых подсудны мировым судья при сумме иска до 50.000 рублей". Но если исковое у вас вообще кривое, то и это может не помочь...

Вопрос такой (из серии что делать если для прямого взыскания убытков пропущен СИД).
Комиссия была за выдачу кредита, 25 т.р. 11.04.08 года. кредит гасится до 2013 года. Учитывая то, что денежный взнос в банк был сделан, и его оприходование как "комиссия" незаконно априори (ничтожность), потреб не требуя взыскания его в свою пользу, просто гасит кредит за вычетом данной суммы. Если по окончании срока кредита банк требует недоплату 25 т.р., в суд озвучивается правовая позиция о том, что арифметически кредит погашен, а все хотелки банка по надуманным услугам - не основаны на законе. Полетит ?

при аннуитенте по кредиту есть прямая зависимость процентной ставки с периодом

это так. но есть простой пример, который заставляет задуматься. не все так однозначно.
вы платили аннуитеты первый год по 10-летнему кредиту. чудесная формула, все точно и т.п.
затем вы досрочно закрыли кредит. замечательно. решили "проверить" и подставили в формулу не десять лет,
а тот 1 год, которым вы ФАКТИЧЕСКИ пользовались кредитом. и будете удивлены, что проценты получатся ГОРАЗДО меньше.
при дифференцированном графике такой нестыковки нет. все честно. аннуитет тоже вроде все по 39-П и закону... но...
нет дыма без огня...

Немного оффтоп но очень чешется... в орт-шном ролике рассказали про загадочное дело в Президиуме ВАС по пересчет процентов в аннуитете при досрочном гашении. При этом четко было озвучено что речь идет не про перерасчет графика по будущим платежам при досрочке а про ПЕРЕРАСЧЕТ уже уплаченных процентов. Экономическая природа мне понятна. Непонятно как такое дело без внимания юридического сообщества идет...это ж не комиссии, это водородная бомба.... может я конечно чего то не догоняю ?

Кстати, может обсуждалось...
"Правильная" и одобренная генеральной линией форума концепция возврата комиссий - применение последствий недействительности ничтожной сделки.
По применениям последствий недействительности срок 3 года с момента начала исполнения сделки.
У нас в регионе куча случаев прошли кассацию - когда указанным требованиям договор был заключен и начал исполнятся более 3 лет назад, но в требованиях о применении последствий - не отказывают, а удовлетворяют в пределах 3 летнего срока. Т.е. достаточно гуманная практика. Вопрос, почему СИД то не применяют при такой логике, по таким сделкам веь СИД не восстанавливается.

далее что делать ходить в кассу платить, а если нет по безналу куда денежку то перечислять, помниться вы эту тему отрабатывали, например в реквизитах сбера корреспондентский счет туда можно заслать или нет?
и что делать с РС у них вообще только карта и никаких реквизитов.

в кассу платить не получится. инфа по нескольким банкам: кассир оформляет платежный документ о взносе клиентом денег на свой 408... счет. Если счета нет, рядовой (и не рядовой) кассир подвиснет. можно конечно копать дальше, но практически путь тупиковый. Я конечно не спорю что формально невозможность оплаты в кассу - препятствия созданное кредитором. Если поставить цель и нормально зафиксировать такой факт (видео, нотариус, свидетели и т.п.) то доказать вину кредитора в суде будет вполне реально, чем создать "прецедент". Но мы сейчас о другом.

У Вас есть плательщик который имеет Ф.И.О. номер счета в другом банке, откуда будет совершаться платеж.
Есть банк получатель, по которому надо знать: его наименование, его БИК, ИНН, к/с. Всё.
В назначении платежа указываете: исполнение обязательства (долг, проценты) по кредитному договору № от ___ (либо карте №______) и еще дублируете Ф.И.О. заемщика.

РС - это Русский Стандарт ? есть у них реквизиты, на сайте например.