Сообщений в теме: 172

[X-File]

Бывалые, сориентируйте, есть где тема, в которой рассматривается условие кредитного договора об ограничении досрочного погашения задолженности по кредиту (физ лицо)? Что-то не нашел.

[A.Koytov]

Если я правильно понимаю - последние посты к аннуитенту совсем никакого отношения не имеют... Давайте уже как-то структурировать общение по и без того не простой теме банков. Если в каждую околобанковскую тему будем сваливать все что имеем, в итоге не поимеем ничего. ИМХО.
Предложение простое - есть вопрос отдельного "сектора" банковских непоняток, создаем тему и строго ее обсуждаем. Либо просто общую тему по банкам и тогда все понятно.

[RedHat]

http://www.gcourts.r...11/5/839416.asp

[Shador]

RedHat, неплохо. а почему в этой теме?

[SmaLL Chief]

RedHat,ред ну это не Аннуитет это какая-то непоименнованная комиссия.

[V.R.I.]

поднимаю тему:
ряд СМИ опубликовали считаю положительную новость:
"Депутаты Госдумы приняли поправки в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, благодаря которым россияне-заемщики смогут досрочно погашать банковские кредиты"
параллельно замечу, что сбер отменил дифференцированые платежи
как вы думаете, поправки депутатов это конец аннуитету?

ПыСы: каюсь перед коллегами: проиграл политически банку, взял кредит ипотечный, перед этим имел беседу с управляющим, итог: отказ от ведения дел против сбера (зависли два дела _

[X-File]

Братцы, кто-нибудь уже применил на практике п.5. Обзора №147? Как считаете, Президиум имел ввиду аннуитет вообще или по конкретному делу некая формула расчета была, и это далеко не означает, что при досрочном погашении любого кредита с аннуитетными платежами прокатит взыскать переплату по процентам?

[X-File]

Хотя, какая бы формула расчета аннуитета не использовалась в том деле, по сути любая включает в себя количество процентных периодов до момента окончательного погашения кредита изначально согласованного сторонами. Таким образом, если досрочно гасить кредит, расчет по такой формуле рвёт, соответственно, заемщик в любом случае переплатил за период, в течение которого не пользовался кредитом. То бишь, надо трясти банк?

Так применил кто уже на практике?

Сообщение отредактировал X-File: 18 December 2011 - 00:23

[SmaLL Chief]

X-File, да уже даже соответствующие поправки в ГК были.

[X-File]

X-File, да уже даже соответствующие поправки в ГК были.

В курсе. П.4. ст.809 ГК РФ. Я ж спрашивал применил ли кто на практике уже. В частности интересует механизм расчета переплаты по процентам при аннуитете. Я это себе так представляю. Чтоб не изменять условия кредитного договора, берем ту же саму формулу, что приведена в договоре, ту же процентную ставку и пересчитываем проценты по дату досрочного погашения, заменяя в формуле количество аннуитетных платежей. Переплата должна получиться за счет разницы в количестве платежей на момент заключения креддоговора (принимался во внимание полный срок пользования кредитом) и по факту (с учетом досрочки). Так?

Сообщение отредактировал X-File: 20 December 2011 - 22:41

[SmaLL Chief]

X-File, я в вычислениях не силен но наверное так.

[X-File]

Запросил в банке выписку по ссудному счету, чтоб посмотреть какие суммы фактически списывались в погашение процентов и сделать расчет. Банк отказал, ссылаясь на то, что это внутренний счет для учета ссудной задолженности (ну, это и так понятно) и выписки по нему предоставлять не будет. Бред какой-то. Сталкивался кто с таким? По выпискам с расчетного счета я смогу лишь увидеть списанную сумму в целом, а вот ее распределение по процентам, штрафам (если таковые были), основному долгу и т.д., вряд ли. Да и запрашивать за три года выписку по расчетному счету, по которому прошли тысячи операций...И как теперь рассчитывать? Я понимаю, что суд обяжет, но до суда мне нужно сформулировать требования и произвести расчет суммы % ко взысканию. Можно, конечно по графику примерно прикинуть, а потом уточнить. Все равно, полагаю, в рамках дела экспертизу придется проводить. С формулой аннуитетного платежа судья явно сам не будет пыхтеть.

[SmaLL Chief]

Сталкивался кто с таким?

нет не сталкивался несколько раз заказывал не разу не отказали да и не имеют права.

[X-File]

Сталкивался кто с таким?

нет не сталкивался несколько раз заказывал не разу не отказали да и не имеют права.

Чем обосновать?
Да я и сам по личным кредитам запрашивал и все давали, а тут по кредитам ИП запросил, видно заподозрили неладное (зная меня) и отказали.

[ПетрС]

X-File, да уже даже соответствующие поправки в ГК были.

В курсе. П.4. ст.809 ГК РФ. Я ж спрашивал применил ли кто на практике уже. В частности интересует механизм расчета переплаты по процентам при аннуитете. Я это себе так представляю. Чтоб не изменять условия кредитного договора, берем ту же саму формулу, что приведена в договоре, ту же процентную ставку и пересчитываем проценты по дату досрочного погашения, заменяя в формуле количество аннуитетных платежей. Переплата должна получиться за счет разницы в количестве платежей на момент заключения креддоговора (принимался во внимание полный срок пользования кредитом) и по факту (с учетом досрочки). Так?

но никакой переплаты %% по анниутету нет (в случае добросовестного счета по аннуитетному платежу)
на дату платежа считается %% за фактическое пользование на остаток ссуды с прошлого платежа, это в точности сумма за пользование кредитом по договорной ставке, к этой сумме добавляется некая сумма погашения основного долга до получения размера аннуитетного платежа, эта сумма погашения долга вычитается из тела ссуды для расчета %% в следуещем периоде

нигде никакого обмана в самом аннуитете нет, нарушения права будет, если запрещено досрочно частично погашать кредит при аннуитетном платеже, то есть если в срок к аннуитетному платежу запрещено добавлять сумму для частичного погашения тела ссуды (аналогично "обычным" платежам по кредиту, в которых постоянна сумма погашения ссуды в регулярном платеже и которые по размеру уменьшаются от платежа к платежу)

Сообщение отредактировал ПетрС: 24 December 2011 - 22:44

[X-File]

Я понимаю, что, если кредитный договор с аннуитетным платежом будет исполняться в соответствии с его условиями, то это одна ситуация, и к банку ничего не предъявишь. Но если произошло досрочное погашение кредита, то разве не возникает мыслей по поводу переплаты %%, поскольку этот самый аннуитетный платеж рассчитывали по формуле, подставляя количество платежей за весь срок, а по факту их меньше получилось. Соответственно, получается разница. Вопрос в том, допустим ли такой пересчет в принципе?

[Concrescere]

X-File,
Тут есть одно сообщение в этой теме, мне понравилось, как "подытожено":

...платежи равные но структура платежа такова что скорость гашения процентов в много раз выше скорости гашения тела если сравнивать с первой схемой (Прим: т.е. по "обычной", когда ежемесячные платежи постепенно уменьшаются от очень больших до очень маленьких соответственно тому, как проценты всякий раз начисляются на остаток долга). сам платеж при прочих равный по сравнению с первой схемой меньше, но размер переплаты по процентам за весь период больше. если даже заемщик будет "добивать" досрочно каждый месяц до размера платежа по 1 схеме, размер переплаты будет меньше чем "без добивки" но больше чем просто по первой схеме.

Это с т.з. банков "плата" за удобство платить меньше и иметь право выбора.

[X-File]

Raritet,... и??? Развейте мысль в связи с моим высказыванием. Я прекрасно осведомлен о структуре аннуитетного платежа и как происходит гашение основного долга и уплаты процентов. Этот платеж начал интересовать меня еще в 2004 году, когда в одном из банков его только-только ввели. Потом я как-то отошел от этой темы до недавнего времени, пока не увидел у моего клиента его переплату. Заставил перекредитоваться и погасить досрочно. Теперь аннуитет стал для меня навязчивой идеей.
Я может не совсем точно выразил свою мысль, но суть в том, чтоб доказать, что при досрочном исполнении обязательств по кредиту с аннуитетным платежом создается ситуация, при которой проценты (их общая сумма), уплачены заемщиком за период, когда он кредитом фактически не пользовался. То есть они рассчитаны исходя из полного количества аннуитетных платежей за весь срок кредита.

Сообщение отредактировал X-File: 13 January 2012 - 11:13

[Concrescere]

X-File, Склоняюсь к мнению, изложенному в сообщении 15 в этой теме...

Глубоко над этим вопросом не думал (знаком с ним лишь по личному опыту заключения кредитных договоров). Практику не читал.

[X-File]

X-File, Склоняюсь к мнению, изложенному в сообщении 15 в этой теме...

Глубоко над этим вопросом не думал (знаком с ним лишь по личному опыту заключения кредитных договоров). Практику не читал.

Вы в частности об этом?
"Во-2, заключая договор, займодавец отдает деньги на определенных условиях и расчитывает получить причитающиеся проценты.
Это его право гарантировано, например, возможностью взыскать проценты за весь период пользования кредитом в случае досрочного взыскания суммы кредита..."

Никто не спорит, что можно взыскать проценты, но именно за период пользования кредитом, а не за весь срок по договору, не смотря на досрочное погашение.

Сообщение отредактировал X-File: 13 January 2012 - 14:15

[mikhail1985]

Коллеги, добрый день!

Ознакомился с постом. Согласен с позицией X-file. По обсуждаемой теме мне известен один акт из практики СОЮ. Доступен здесь: http://www.gcourts.ru/case/3498010. Как следует из мотивировки,суд как раз руководствовался позицией, изложенной ВАС РФ, и последними изменения в ГК РФ. У кого-то есть еще информация по делам о взыскании излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита? Спасибо

[X-File]

Коллеги, добрый день!

Ознакомился с постом. Согласен с позицией X-file. По обсуждаемой теме мне известен один акт из практики СОЮ. Доступен здесь: http://www.gcourts.ru/case/3498010. Как следует из мотивировки,суд как раз руководствовался позицией, изложенной ВАС РФ, и последними изменения в ГК РФ. У кого-то есть еще информация по делам о взыскании излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита? Спасибо

Что-то ссылка не работает. Уточните.

[mikhail1985]

Что-то с ссылкой, видимо. Текст решения находится на этом ресурсе: http://www.gcourts.ru/, номер дела 2-1128/2011, Кингисеппский городской суд, решение от 01.12.2011 года. Удалось найти?

[X-File]

mikhail1985, всё, нашел. Да, идея у меня такая же изначально. Жаль, что расчет не приводиться в деле. Данные изъяты. Проверить бы.
Форумчане,никого у нас из г.Кингисепп нет? Можа кто нароет полный текст?

В принципе в обосновании "заноза" одна. Когда в формулу подставляешь количество процентных периодов до даты фактического погашения, чтоб расчитать сумму процентов, которую должны уплатить по состоянию на эту дату и сравнить с той суммой, что заплатили, размер аннуитетного платежа получается больше. Что естественно. И такой платеж, каждый месяц не вносился. Но, я тут подумал. Да и пёс с ним. По большому то счету, нам важана конечная сумма %%, чтоб сравнить с тем, что уплатил заемщик. И вывести разницу.

Мысли?

Сообщение отредактировал X-File: 01 March 2012 - 15:31

[mikhail1985]

Согласен, я собственно так и считал. Главное суду объяснить применение формулы и зависимость суммы % от даты возврата кредита. Интересно получит ли эта практика распространение в СОЮ. Как считаете?