Сообщений в теме: 2

[Splinter_ru]

Служба безопасности банка выпустила распоряжение, по которому, с расчетного счёта можно списать или снять только 10% средств. Счёт открыт на организацию. Это распоряжение распространяется на всех клиентов без разбора. Подскажите, пожалуйста, законно ли это?

[Letruke]

См. ст.858 ГК РФ. Ну и плюс статейка из К+ в дополнение.

Скрытый текст

"Юридическая работа в кредитной организации", 2008, N 2

ОГРАНИЧЕНИЯ (ЛИМИТ) НА ВЫДАЧУ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ,
НАХОДЯЩИХСЯ НА СЧЕТЕ: ПРАВОВОЙ АСПЕКТ

Правовое регулирование вопроса об ограничении права клиента распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, требует дальнейшего совершенствования, поскольку неоднозначность в его толковании на практике приводит к возникновению определенных проблем <1>.
--------------------------------
<1> Настоящая статья подготовлена с использованием СПС "КонсультантПлюс".

Статья 858 ГК РФ предусматривает, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Указанные ограничения по распоряжению счетом следует рассматривать как установленные законом случаи публичного вмешательства в частные (гражданско-правовые) отношения, складывающиеся между банком и его клиентом по договору банковского счета (банковского вклада) <2>.
--------------------------------
<2> Карчевский С., Петросян А. Клиент со счетом, но без денег // Бизнес-адвокат. 2004. N 20.

Таким образом, устанавливаются две формы ограничения права владельца счета свободно распоряжаться своими денежными средствами: арест денежных средств и приостановление операций по счету в случаях, установленных законом. При этом понятия "арест средств на счете" и "приостановление операций по счету" в законодательстве Российской Федерации не определяются.

Арест денежных средств на счете

Статья 27 Федерального закона от 02.12.1990 (в ред. от 03.03.2008) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) предусматривает, что на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения.
При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, кредитная организация по получении решения о наложении ареста незамедлительно прекращает расходные операции по данному счету (вкладу) в пределах средств, на которые наложен арест. Взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Следует отметить, что арест денежных средств согласно законодательству Российской Федерации используется в следующих случаях:
- в качестве обеспечительной меры в гражданском и арбитражном процессе (ст. 140 ГПК РФ, ст. 91 АПК РФ);
- в качестве меры обеспечения исполнения приговора, касающегося имущественных взысканий (включая возможную конфискацию имущества, полученного в результате преступных действий либо нажитого преступным путем (ст. 115 УПК РФ));
- в качестве меры обеспечения исполнения исполнительного документа (ст. ст. 80 и 95 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (далее - Закон об исполнительном производстве)).
Особый интерес представляет существующая правовая коллизия по вопросу субъектов, имеющих право налагать арест на денежные средства. Так, ст. 27 Закона о банках устанавливает перечень органов, имеющих право налагать арест на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации.
Несмотря на то что указанный перечень является исчерпывающим, согласно ст. 80 Закона об исполнительном производстве право налагать арест на денежные средства, находящиеся на счете, предоставлено также судебному приставу-исполнителю. Примечательно, что при разработке и принятии данного Закона указанная правовая коллизия так и не была разрешена.

Приостановление операций по счету

Проводя сравнительный анализ ареста денежных средств и приостановления операций по счету, необходимо обратить внимание на следующее. Если арест денежных средств на счете означает временное прекращение расходных операций по счету в пределах средств, на которые наложен арест, то приостановление операций по счету согласно п. 1 ст. 76 НК РФ означает прекращение кредитной организацией всех расходных операций по данному счету.
В соответствии со ст. 76 НК РФ налоговые органы вправе приостанавливать операции по счетам в банке для обеспечения исполнения решения о взыскании налога или сбора в случае непредставления налогоплательщиком-организацией налоговой декларации в налоговый орган в течение 10 дней по истечении установленного срока.
При этом банк не несет ответственности за убытки, понесенные налогоплательщиком-организацией в результате приостановления его операций в банке по решению налогового органа.
Полномочия по приостановлению операции (операций) по счету осуществляют также кредитные организации и Федеральная служба по финансовому мониторингу в соответствии со ст. ст. 7 и 8 Федерального закона от 07.08.2001 (в ред. от 28.11.2007) N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Порядок издания Федеральной службой по финансовому мониторингу постановления о приостановлении операций с денежными средствами или иным имуществом установлен Положением Комитета Российской Федерации по финансовому мониторингу "Об издании КФМ России Постановления о приостановлении операции (операций) с денежными средствами или иным имуществом в случаях, предусмотренных Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <1>.
--------------------------------
<1> Приказ КФМ России от 16.06.2003 N 72 "Об утверждении Положения "Об издании КФМ России Постановления о приостановлении операции (операций) с денежными средствами или иным имуществом в случаях, предусмотренных Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // Российская газета. 12.07.2003. N 139.

Правовая сущность ограничения права распоряжения счетом

Наличие в законодательстве двух мер по ограничению права распоряжения счетом дает основание предположить, что арест средств на счете и приостановление по нему операций должны подчиняться разным правовым режимам <2>.
--------------------------------
<2> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: ИНФРА-М, 2006.

С точки зрения публичного права арест денежных средств, находящихся на счете, и приостановление операций по счету представляют собой необходимые меры, направленные на обеспечение выполнения (в данном случае - принудительного) физическим или юридическим лицом - владельцем счета публично-правовых обязанностей по исполнению судебных актов, уплате налоговых и иных обязательных платежей. В частноправовых отношениях указанные меры являются предусмотренными законодательством ограничениями права владельца счета по договору банковского счета на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (п. 3 ст. 845 ГК РФ) <3>.
--------------------------------
<3> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5: В 2 томах. Том 2. М.: Статут, 2006.

Под арестом денежных средств, находящихся на счете, понимается временное прекращение банковских операций с числящейся на счете определенной денежной суммой, на которую наложен арест. При этом банковский счет как таковой не может быть подвергнут аресту, и с денежными средствами, на которые арест не наложен, банковские операции продолжают осуществляться. По этой причине невозможно наложить арест также на денежные средства, которые могут поступить в будущем на соответствующий банковский счет. Такой подход сформулировал ВАС РФ в своем Информационном письме <4>.
--------------------------------
<4> Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 25.07.1996 N 6 // Вестник ВАС РФ. 1996. N 10. С. 127.

Другой случай, когда в соответствии со ст. 858 ГК РФ допускается законодательное ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, представляет собой приостановление операций по счету.
Приостановление операций по счету отличается от ареста денежных средств, находящихся на счете, тем, что "при аресте определенной денежной суммы клиент вправе осуществлять любые операции по счету, которые не затрагивают указанную арестованную сумму, а приостановление операций, по смыслу закона, должно приводить к прекращению любых операций клиента по счету" <5>. При этом необходимо отметить, что при аресте денежных средств, находящихся на счете, так же как и при приостановлении операций по счету, сохраняется очередность списания денежных средств со счета, установленная ст. 855 ГК РФ. Поэтому запрет на осуществление операций по счету не может распространяться на операции по списанию средств по исполнительным (платежным) документам, очередность исполнения которых предшествует исполнению требования, для обеспечения которого вводится такая мера, как приостановление операций по счету <1>.
--------------------------------
<5> Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут, 1999. С. 166.
<1> Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М.: Статут, 1999. С. 166.

Проблемы теории и практики

В отношении вопроса об исключениях из общего правила ограничения права клиента распоряжаться его деньгами на счете в юридической литературе существует несколько точек зрения. Так, сторонники одной из них полагают, что в силу буквального толкования ст. 858 ГК РФ исключения из возможности ограничивать клиента в его праве распоряжаться деньгами по счету могут быть предусмотрены только федеральным законом <2>. Сторонники иной позиции <3> считают, что ограничения права клиента распоряжаться счетом могут быть установлены также договором, а сфера регулирования ст. 858 ГК РФ ограничивается применением обеспечительных мер при производстве о выполнении субъектом его публично-правовых обязанностей.
--------------------------------
<2> Чураков Р.С. Эскроу-счет по российскому праву // Закон. 2007. N 8.
<3> Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: ИНФРА-М, 2006.

Представляется, что противоречия между ст. 858 и п. 3 ст. 845 ГК РФ не существует, что можно подтвердить следующими доводами. Пункт 3 ст. 845 ГК РФ устанавливает, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, а в ст. 858 ГК РФ указывается, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Таким образом, сферы применения данных статей различны. Статья 858 ГК РФ определяет формы и условия ограничения права владельца счета в публично-правовых отношениях с различными государственными органами. Такие ограничения допустимы только в случаях, установленных федеральными законами (п. 2 ст. 1 ГК РФ). Пункт 3 ст. 845 ГК РФ касается введения ограничений по распоряжению денежными средствами не только в публично-правовых отношениях владельца счета (случаи устанавливаются законом), но и в частно правовых отношениях. Последнее допустимо только с согласия владельца счета, которое должно следовать из договора банковского счета <4>.
--------------------------------
<4> Там же.

Систематическое толкование данных норм позволяет прийти к выводу, что закон должен предусматривать случаи, когда ограничение распоряжения счетом становится действительным. Именно такой формальной санкцией и является норма п. 3 ст. 845 ГК РФ, которая предоставляет сторонам договора банковского счета возможность урегулировать в договорном порядке случаи приостановления права распоряжаться денежными средствами на счете <5>.
--------------------------------
<5> Чураков Р.С. Эскроу-счет по российскому праву // Закон. 2007. N 8.

Особый практический интерес представляет рассмотрение следующего аспекта. Некоторые кредитные организации устанавливают лимиты на выдачу наличных денежных средств через банкоматы со счетов физических лиц, заключивших договоры банковского счета, а также необоснованно возвращают в банк плательщика денежные средства, поступившие в крупных суммах клиентам - физическим лицам со счетов юридических лиц, открытых в других кредитных организациях. Будут ли данные действия рассматриваться в качестве нарушения положений ст. 858 ГК РФ в части распоряжения денежными средствами, находящимися на счете?
В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 (в ред. от 21.09.2006) N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение N 266-П) расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с п. 1.8 Положения N 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Таким образом, представляется, что установление кредитной организацией лимитов расходования денежных средств по операциям с использованием расчетных и кредитных карт, без определения такого права кредитной организации в договоре с клиентом, может быть признано нарушением договорных условий и, как следствие, нарушением принципа недопустимости ограничения права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (ст. 858 ГК РФ).
В отношении возврата в банк плательщика денежных средств, поступивших клиентам - физическим лицам, необходимо учитывать положения п. 11 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", которые предусматривают, что кредитная организация не вправе отказать в осуществлении операции по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического лица. Следовательно, кредитная организация не вправе отказать в зачислении на счет физического лица поступивших в его пользу денежных средств (вне зависимости от их сумм).
При этом следует принимать во внимание, что Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" устанавливает, что приостановление операций в соответствии с п. 10 указанной статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 данной статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

С.А.Даниленко
Ведущий юрисконсульт
Юридический департамент
Банк России
Подписано в печать
12.05.2008[/quote]

[pako]

Теорию - читайте выше.
Практика - подведут такие основания что добиваться правды будете очень долго. Бороться - как высекать море.