Сообщений в теме: 172

[Tony V]

Bold

Вы что сказать то хотели?

я хотел сказать, что тело кредита при аннуитете уменьшается медленней при этом
> Нажмите тут чтобы открыть/скрыть спойлер. <

[Bold]

Tony V

я хотел сказать, что тело кредита при аннуитете уменьшается медленней при этом

я где-то утверждал иное?

что выгодней, а что невыгодней

смотря по каким критериям судить..

[Кылдыбатыр]

2. Аннуитентным методом проценты - 73673,17

При аннуитентном методе, проценты считаются за месяц пользвания суммой кредита. И в данном случае, платеж в счет оплаты тела кредита увеличивает процентную ставку. Это есть - обман, который виден в случае, если, предположить досрочное погашение кредита. Уплаченные проценты не учитываются.

[Shador]

blues.ru

платеж в счет оплаты тела кредита увеличивает процентную ставку

[Кылдыбатыр]

Как пример:

Я пока просчитал кредит в размере 150 000 на 5 лет со ставкой 17 годовых

Путем простых подсчетов определяем процентную ставку за первый месяц пользования кредитом:
17:12=1,416(6), 150000*1,416%=2124.
Плюс n-ная сумма тела кредита равно % ставка не 17, а больше.

[Shador]

blues.ru

2124

2125

Плюс n-ная сумма тела кредита равно % ставка не 17, а больше

[Кылдыбатыр]

Bold
Цитата
Вы что сказать то хотели?
я хотел сказать, что тело кредита при аннуитете уменьшается медленней

потому что % не учитываются на момент оплаты.

[RedHat]

Наблюдения показали, что аннуитент используется банками следующим способом. В какой бы день заемщик не совершил оплату, деньги загоняются на банковский счет, а в конце месяца, как и согласовано графиком списываются в безакцептном порядке на проценты и тело кредита.
Но это способ нарушает ст. 37 ЗоЗПП, т.к. обязательства считаются исполненными с момента внесения потребом денег в кассу кредитного учреждения, а не списанием с банковского счета.

[Изяслав]

В какой бы день заемщик не совершил оплату, деньги загоняются на банковский счет

на какой счет? если свой текущий или счёт по учету вклада, то получается платеж по КД он не осуществил, а пополнил свой счет/вклад.

обязательства считаются исполненными с момента внесения потребом денег в кассу кредитного учреждения

а если осуществляется досрочный платеж по КД, то что будете делать со ст.310,314 (обязательства должны исполняться надлежащим образом, должник вправе исполнить досрочно если иное не предусмотрено условиями обязательства)?

[serjse]

Такую тему накатали
Что по обычному кредиту, что по кредиту с аннуитетными платежами банк проценты начисляет по одинаковой методике, то есть начисляются они раз в месяц и рассчитываются как сумма за каждый день - (остаток задолженности на конец календарного дня)*% ставку по кредиту/365/100. В данных видах кредитов различается не порядок начисления %, а порядок гашения основной суммы кредита. Сделано это по вполне определенным причинам, чтобы % + погашение основной суммы кредита за первые месяцы погашения не превысили доход заемщика, хотя это и приводит к некоторому увеличению общей суммы процентов. Что впрочем и говорили Bold и Jhim.

Добавлено немного позже:

Наблюдения показали, что аннуитент используется банками следующим способом. В какой бы день заемщик не совершил оплату, деньги загоняются на банковский счет, а в конце месяца, как и согласовано графиком списываются в безакцептном порядке на проценты и тело кредита.
Но это способ нарушает ст. 37 ЗоЗПП, т.к. обязательства считаются исполненными с момента внесения потребом денег в кассу кредитного учреждения, а не списанием с банковского счета.

Обычно банки открывают дополнительно текущий счет для зачисления на него сумм в погашение кредита, делать они это стали что бы не искать заемщиков в день платежа и не проводить кучу операций с досрочным погашением в день появления клиента в банке если это не срок платежа. Обычно в договорах банки предусматривают право на безакцептное списание со счетов заемщиков ведущихся у него. Но списать они могут суммы в безакцептном порядке только после наступления срока платежа. Досрочное же погашение кредита должно осуществляться в порядке предусмотренном кредитным договором.

[Кылдыбатыр]

Обычно в договорах банки предусматривают право на безакцептное списание со счетов заемщиков ведущихся у него

А если погашение идет только по поступившим платежам клиента, тогда зачем:

банки открывают дополнительно текущий счет для зачисления на него сумм в погашение кредита

не проще ли сразу зачислять деньги на кредитный счет?

[Ludmila]

А если погашение идет только по поступившим платежам клиента, тогда зачем:

Цитата
банки открывают дополнительно текущий счет для зачисления на него сумм в погашение кредита

не проще ли сразу зачислять деньги на кредитный счет?

На "кредитный" (то бишь ссудный) счёт деньги зачслить нельзя. Вообще.

[serjse]

На "кредитный" (то бишь ссудный) счёт деньги зачслить нельзя. Вообще.

Зачислить конечно нельзя, но непосредственно погасить на кредитный счет в корреспонденции со счетом кассы конечно можно и лет 7 назад это было основным способом гашения. Просто ситуация в следующем, обычно дата платежа в КД оговорена определенным днем месяца, соответственно не внес физик вовремя (например забыл или в отпуск уехал) наступает просрочка, что банку совсем не нужно (ну может за исключением 2 прославленных банков), выявить таких людей довольно сложно уведомлять всех невозможно. Если физик вносит до этого дня то это надо оформлять как досрочное гашение (что нагружает операционистов банка, пополнение же текущего счета может осуществить кассир минуты за 2, безакцептное списание с текущих счетов в погашение кредитов всем физикам вообще производится 1 нажатием кнопки). Соответственно при выдаче кредитов банк инструктирует клиентов, что на текущий счет деньги лучше положить до дня платежа и вечером перед днем платежа проводит мониторинг тех у кого средств на текущем счете недостаточно и обзванивает оных.

Сообщение отредактировал serjse: 31 August 2010 - 19:15

[RedHat]

на какой счет? если свой текущий или счёт по учету вклада, то получается платеж по КД он не осуществил, а пополнил свой счет/вклад.

Работая по одному кредитному договору, я столкнулся с еще одной интересной банковской аферой.
Банк открывает счет вклада на который перечисляет сумму кредита, за его ведение берет по тарифу 1000 рублей (ну куда же без этого). Во всех приходных ордерах назначение платежа - пополнение вклада. По информации из выписки, когда бы заемщик не "пополнял" вклад, в погашение кредита средства списываются строго в соответсвии с графиком.
Получается, что банк с момента пополнения вклада и до списания в погашение кредита, бесплатно привлек средства физического лица, которые кому-то разместил уже под проценты.
Процентная ставка в КД не указана вообще и это не смотря на императивную норму ст. 30 ЗоБиБД.
Аннуитентные платежы расчитываются по следующей формуле:
Плата за пользование кредитом = S*r1+R*ОЗ*t
где
S - сумма кредита;
r1 - 4,90 %
R - 0,16%
ОЗ - Остаток задолженности
t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа.

Как мы видим, плата по кредиту состоит из некой фиксированной ежемесячной суммы + проценты с остатка задолженности.
Положение ЦБ РФ №39-П от 26.06.98 г. "О ПОРЯДКЕ НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ ПО ОПЕРАЦИЯМ, СВЯЗАННЫМ С ПРИВЛЕЧЕНИЕМ И РАЗМЕЩЕНИЕМ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ БАНКАМИ".

Уловия договора должны соответствовать законам, иным НПА.
3.5. Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Таким образом дейсвующее законодательство не предполагает начисление процентов на тело кредита, а только на остаток задолженности.

Следующий момент.
3.6. Банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

а если осуществляется досрочный платеж по КД, то что будете делать со ст.310,314 (обязательства должны исполняться надлежащим образом, должник вправе исполнить досрочно если иное не предусмотрено условиями обязательства)?

А что досрочное исполнение обязательства по кредитному договору является не надлежащим? Помоему достаточное количество банков огребли от РПН за условия о штрафах за досрочное погашение и все АС были едины во мнение, что действующее законодательство запретов на досрочное погашение кредита не содержит, а условия договора с такими запретами ущемляет права потребителя.

[Изяслав]

RedHat

Вы можете внятно изложить свои доводы о "незаконности банковских афер" без ссылок на такие "нормы гражданского законодательства" как указялки ЦБ и единичные примеры практики АС?

[Tony V]

RedHat
а там прямо вклада указано, а не счета?

[RedHat]

без ссылок на такие "нормы гражданского законодательства" как указялки ЦБ

Что значит указялки? ЦБ это орган государственной власти, который издает для банковской системы обязательные к исполнению НПА в виде инструкций, указаний и положений.

Добавлено немного позже:

а там прямо вклада указано, а не счета?

Прямо 423 счет прописан.

[RedHat]

А че все затихли?

[RedHat]

Ну че, я вчера вскрыл один банк из финансовой группы Лайф с его аннуитетными платежами.

[Bessomemy4o]

RedHat
Отлично.
Решение в студию!

[Tinaris]

На "кредитный" (то бишь ссудный) счёт деньги зачслить нельзя. Вообще.

Зачислить нельзя, а платежным поручением перечислить можно.
А по поводу темы:
не надо путать плату за кредит (проценты) и порядок его погашения.
Банк вправе установить порядок погашения РАЗНЫМИ суммами.
А проценты на остаток основного долга начисляются по простой формуле.
А то, что сумма процентов и погашений основного долга из месяца в месяц одно число - так это просто "удобное" совпадение.
Если клиент на свой счет (не ссудный) перечислил деньги раньше срока погашения, то это его проблема. Ему надо было сразу перечислять на ссудный.

[GoodJobMaster]

мои "пять копеек". хочу обратить внимание что вообще в своей практике встречал ТРИ схемы начисления процентов и графика погашения основного долга.

1 схема. "пляшет" от тела. Тело разбивается на равные части. Проценты начисляются по простой формуле на остаток тела кредита. Все очень просто. Любимая схема Сбера и других "народных" банков.

2 схема. Т.н. "аннуитет". Сложная формула, с которой и человек с высшим математическим образованием не сразу разберется (шутка юмора) которую никто понять и не пытается. результат формулы обычно фиксируется в "графике" гашения, которому разные банки придают разную юридическую силу (от приложения к договору до информационного расчета "к сведению). видимо от того, что корректный на 100% расчет по такой формуле в условиях когда заемщик постоянно норовит досрочно закрывать тело, в условиях автоматизации банковских систем, выполнить хлопотно.

во второй схеме платежи равные но структура платежа такова что скорость гашения процентов в много раз выше скорости гашения тела если сравнивать с первой схемой. сам платеж при прочих равный по сравнению с первой схемой меньше, но размер переплаты по процентам за весь период больше. если даже заемщик будет "добивать" досрочно каждый месяц до размера платежа по 1 схеме, размер переплаты будет меньше чем "без добивки" но больше чем просто по первой схеме.

Это с т.з. банков "плата" за удобство платить меньше и иметь право выбора.


3. Смешанная схема (встретил у РУСФИНАНСА). проценты начисляются по простой формуле а затем в графике добавляется часть тела до достижения всеми платежами равной суммы. Таким образом внешне выглядит как схема 2 за счет того что все платежи равные.


вот такая классификация...

Добавлено немного позже:

Ну че, я вчера вскрыл один банк из финансовой группы Лайф с его аннуитетными платежами.

мда мужик сказал, мужик сделал.. (с).
респект, чо еще сказать.

в договоре как я понял размер процентной ставки вообще не был указан что ли ? не томите уже, публикуйте решение...

Сообщение отредактировал GoodJobMaster: 25 October 2010 - 22:19

[azikova]

RedHat, ситуация описанная выше, и со ссчетом 423......, безакцептное списание со счета,платежи аннуитентные, в КД нет процентной ставки только формула R*OЗ*t/365+1.1%С ( в уведомлении отдельным листом не приложением к договору даже дается информация о ЭФФЕКТИВНОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКЕ 31% и математическая формула ее расчета, что простому человеку не понять ,что в нее входит.) Суд 1заседание 2 ноября. Готовлю иск, но что то похожего на сайте не нашла. Может дадите рекомендации. И желательно решение Банк Экспресс-Волга.

[begemotch]

Зачислить нельзя, а платежным поручением перечислить можно

Платежным поручением как раз таки нельзя зачислить на ссудный. Наличными можно: по дебету - на коррсчет банка, по кредиту - на 455-й.
azikova
Читайте 39-П Банка России. Считайте дни в платежном периоде, начиная со следующего, после даты получения, включительно на день внесения средств. После чего считаете процент по простой формуле. Если не сходится - договор не заключен, банк идет лесом. Обман потребителя.
Пример.
Кредит - 100 000 рублей. Взят 01.01.10 г.
Аннуитет - 1000 рублей в месяц (к примеру). Дата погашения - 01 число каждого последующего месяца.
Ставка - 10% годовых.
Считаем.
Первый платежный период составит 31 день (с 02.01.10 по 01.02.10)
Проценты = (100 000 рублей х 10% х 31) /365 = 849 руб 36 коп
Следовательно из первого платежа в 1000 рублей минусуем 849.36 процентов и получаем сумму 150.64, идущую в погашение тела кредита. Т.е. на следущий месяц процент начисляется на сумму 100 000 -150.64 = 99 849 руб 36 коп.
И т.д.

[RedHat]

Т.е. на следущий месяц процент начисляется на сумму 100 000 -150.64 = 99 849 руб 36 коп

Вообще 39-П и аннуитет совместимы?