Людмила, а все-таки я с тобой не согласна, если че без обид, мне просто хочется поспорить.
Некоторые мои доводы будут банальны.
Банки привлекают средства за рубежом под 3 - 5 % годовых. ЦБ Рф даеет деньги под 7,67% годовых, кредит банки дают уже от 10 типа процентов до 24 и более. Почему, типа 10, а потому, что банки берут комиссии, причем часто в договоре их не указывают, а ссылаются на банковские тарифы и многие заемщики (то что сами виноваты, это понятно) не знакомятся с этими тарифами. И, получается уже не 10 а как минимум 12% годовых. Да у банков большие издержки на оплату труда работников, аренду, оплату электроэнергии, налоги и прочее и это тоже понятно.
А теперь рассмотрим недобросовестных заемщиков и взыскание. Заемщик не платит, начисляются пени, как правило 180% годовых, заемщик не собирается платить и прячет имущество. У банка всегда есть 2 выхода: подать в суд на заемщика и суд уменьшит пени, а потом нужно возиться с исполнением (если заемщик умный, он уже все спрятал или живет в незарегенном доме или в ипотечной квартире).
2 вариант проще - продать долг коллекторам т.к. долг будет посчитан вместе с неустойкой, потери банка будут невелики.
Рассмотрим другой вариант, заемщик добросовестный, но стал неплатежеспособным, через несколько месяцев он начинает платить, но долг не уменьшается, почему? Неустойка. Кредит был взят под 10%, а реально заемщик платит 50% годовых и более. Заемщик просит реструктуризацию, банк отказывает или требует оплатить неустойку. Заемщик выплачивает все в том числе и огромную неустойку, если он выплатил все до подачи иска, хорошо. Если после, то банк требует еще и госпошлину, хотя может отказаться от иска и госпошлину ему вернут.
Или заемщик был добросовестным, просил реструктуризацию, отказали и он спокойно дожидается иска, просит суд уменьшить неустойку. Суд уменьшает, заемщик выплачивает долг. И банк даже и с уменьшенной неустойкой все равно в выигрыше.
Про ипотеку я писать не буду, иначе совсем уйду в дебри.