VladZak

RedHat,

спасибо за рыбу (но лучше бы, конечно, научиться ее ловить... ).

Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

И из каких пунктов 302-П это следует? Я там такого не нашел.

Собственно, вопрос теперь в том, как рыбу почистить и приготовить: в моем случае комиссия берется за ведение "текущего кредитного" счета (40817...), а не ссудного. Что там происходит на ссудном счете я вообще не знаю, даже его номера, но очевидно, что за его ведение комиссия не берется. Получается, что мне нужно ввернуть в мотивировочную часть п.2 ст. 16 ЗПП, а не п.1, и не ссылаться на 45-ю главу ГК (банк навязал мне услугу - открытие и ведение текущего счета, сделав ее обязательным условием для получения другой услуги - собственно кредита, хотя для получения услуги кредита необходимо и достаточно открытия и ведения только ссудного счета), я правильно понимаю? Но 302-П этот счет описывает следующим образом:

40817 - "Физические лица"

Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с  осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается  в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со
счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных  кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По  дебету счета отражаются:  суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным  кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

То есть, с одной стороны, вроде как (судя по выделенному) открытие такого счета и взимание комиссии за его обслуживание в рамках кредитного договора с точки зрения 302-П вполне обоснованно и законно? И на это банк наверняка будет ссылаться. С другой стороны, договора банковского счета, как такового, не заключалось (во всяком случае, я не помню, чтобы его видел,) то есть у банка не было оснований его вообще открывать (хотя вот тут я не уверен, может он и был...) Цена вопроса порядка 43 тысяч рублей, так что хотелось бы разобраться.

И еще, по поводу п.2 рыбы: для этого, как я понимаю, нужно сначала написать в банк письмо с требованием добровольно прекратить нарушение прав и получить от банка отказ, что уже и позволит включить этот пункт в иск?

Заранее спасибо за полезные советы и комментарии.

Не скажите. Есть практика, что СОЮ признают законной комиссию за ведение банковского специального, либо текущего счета (не путать с ссудным счетом), к которому "привязана" кредитная карта. Банки обосновывают взымание этой комиссии как плату за пользование картой.

Так кредитной карты-то и нет! Есть карта, которой можно пользоваться для внесения наличных через банкомат и получения выписки по кредиту, но никаких других действий с ней произвести нельзя - она используется только для быстрой идентификации счета. Я ей и не пользуюсь - перечисляю через интернет-банк. В письмах щастья, которые банк поначалу присылал, комиссия называется "Комиссия за ведение счета".

какая разница как называется банковский счет? Ведение банковского ссудного счета, ведение текущего ссудного счета или ведение текущего кредитного счета - как банк его не назовет смысл не изменится. Это услуга навязанная банком в кредитном договоре незаконна. Ведь в ст. 16 ЗПП нет конкретного указания на какую-либо услугу. И при чем сдесь решение ВАС, когда существует практика судебных решений в пользу заемщика, как мировыми, районными, так и областными судами. Без разницы как называется ежемесячная комиссия.

То есть Вы хотите сказать, что включение услуги ведения этого счета в кредитный договор является нарушением ст. 16 ЗПП и этого достаточно, чтобы отказаться от этой услуги и потребовать возврата незаконно полученных сумм, упущенной выгоды, морального вреда, связанного с обманом меня, как потребителя и последовавших вследствие этого моральных страданий, штрафа за нарушение ст.12 ЗПП и что еще? Мотивировка, получается, будет примерно такая (сразу оговорюсь: не юрист, даже не рядом):
1. Услуга ведения текущего кредитного счета является обязательным условием для получения кредитной услуги (это прописано в кредитном договоре.)
2. Услуга ведения текущего счета является отдельной независимой банковской услугой и не является необходимой для оказания услуги выдачи кредита и открытия и ведения ссудного счета (который банк обязан вести в соответствии с законом о банках и банковских услугах и требованиями ЦБ.)
3. Следовательно, Услуга ведения текущего кредитного счета навязана мне банком, воспользовавшимся тем, что я не имею специальных познаний о банковских услугах (п.4 ст.12 ЗПП) в нарушение п.2 ст.16 ЗПП, и я могу применить п.3 ст.16 и потребовать возврата всех уплаченных за нее сумм (а как с упущенной выгодой и пр.?) Кроме того, банк несет ответственность по ст. 12 ЗПП за предоставление недостоверной информации об услуге выдачи кредита (якобы необходимы открытие и ведение текущего счета для получения кредита.)

Этого достаточно, чтобы обратиться к юристу для составления искового заявления? И как вообще лучше поступить? Для начала направить письмо в банк с требованием прекратить нарушение моих прав и добровольно вернуть незаконно полученный доход - или сразу в суд? Стоит ли обращаться в какое-нибудь общество по защите прав потребителя, в РПН, или просто к юристам? Есть ли где-то обобщенная практика ведения таких дел, от составления писем и исковых заявлений до протоколов заседаний и решений судов? Это бы сильно помогло, и думаю, не только мне...

Банк: Альфа-банк
Кредит: авто, взят в 2007г на 4 года.
Берется ежемесячная фиксированная комиссия "за ведение Текущего кредитного счета". Счет, на который зачисляются платежи по кредиту, начинается на 408, то есть это расчетный счет. В теме уже есть пример ответа этого банка, что на них решение ВАС не распространяется, потому что они берут комиссию за ведение не ссудного счета, а текущего, что вполне законно.

Таки кто-нибудь может квалифицированно ответить, есть ли перспектива доказать, что эта комиссия есть комиссия за ведение все-таки ссудного счета, со всеми вытекающими? Как именно это доказывать? И/или что еще можно сделать? Был совет написать письмо с отказом от этой услуги (ведения текущего кредитного счета) - банк-то это, возможно, в тупик и поставит, но мне-то с их ступора что?

Интересный момент: в течение примерно года после получения кредита ежемесячно приходили письма из банка с графиком погашения и прочей полезной информацией вроде суммы общего долга, потом перестали. То есть поначалу какие-то расходы банк нес, информируя меня о задолженности и графике по почте. После того, как письма приходить перестали, брал выписки в банкомате - там по крайней мере указывалась сумма ОД. А теперь и на выписках эта сумма не указывается, так что я вообще не знаю, сколько еще должен, в какой пропорции основной долг и проценты, какой график погашения и т.д., и узнать это могу, судя по словам девушки на рецепшн, только лично явившись в банк с удостоверением личности.

Заранее спасибо за конструктивные советы.